Что такое кредит: виды, функции, сущность

Кредит: сущность, функции и формы

Кредит — это движение капитала на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Условия срочности отражают необходимость возврата кредита не в любое, приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране свыше 3-х месяцев) – предъявление финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются окольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется (были распространены в аграрном комплексе США в 19-20 в.в., но в современных условиях не применяются, т.к. из-за них возникают сложности кредитного планирования.).

Платность кредита выражается в необходимости не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Устанавливается величина банковского процента, выполняющего три основные функции:

— перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

— регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

— на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита, как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к наиболее продуктивному использованию.

Возвратность кредита – это необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Это находит свое практическое выражение в погашении конкурентной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуально в условиях экономической нестабильности.

II. Функции кредита.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и конкретного характера.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного «насоса», откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка (в России на стадии перехода к рыночной экономике, где переход капиталов из производственной сферы в сферу обращения принял угрожающий характер).

Поэтому одной из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы является рациональное определение экономических приоритетов.

— Экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

— Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства или другой хозяйственной операции, и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.п., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынке.

— Ускорение научно-технического прогресса.

Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных ресурсов.

III. Формы кредита

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следуе отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется кредитная ссуда. Исходя из этого, можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита.

1. Банковский кредит.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

— в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;

— предоставляется исключительно в товарной форме;

-ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;

— средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;

— при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

— кредит с фиксированным сроком погашения;

— кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

— кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

3. Потребительский кредит.

Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

— конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

— коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

5. Международный кредит.

Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

— по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

— по форме — государственный, банковский, коммерческий;

— по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6. Ростовщический кредит.

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

Читать еще:  Как создать электронный кошелек

93.79.221.197 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Кредит: сущность, функции, принципы, формы

Сущность кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Принципы кредитования

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.
Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др.

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

Кредит: сущность, функции и виды

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоян­ном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение.

Временно свободные де­нежные средства должны не лежать без движения, а аккумулиро­ваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

Неотъемлемой частью рыночного хозяйства является рынок ссудных капиталов. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные их собственником в ссуду на условиях возвратности и за плату в виде процента. Перемещение ссудного капитала от их собственника к заемщику осуществляется посредством кредита.

Кредит(лат. creditum – ссуда, долг) – сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда.

Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемое на условиях срочности, возвратности и платности. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента.

В процессе экономической деятельности у хозяйствующих субъектов образуются временно свободные денежные ресурсы:

– денежные средства, высвобождаемые в процессе производственной деятельности предприятий (амортизационный фонд, предназначенный для восстановления, обновления и расширения основного капитала; фонд заработной платы; часть выручки, предназначаемой для покупки сырья, материалов, топлива; накапливаемая прибыль и т.д.);

– денежные доходы и сбережения всех слоев населения;

– денежные накопления государства в виде средств от владения государственной собственностью, доходов от производственной, коммерческой и финансовой деятельности правительства, а также неиспользованные средства бюджета.

В то же время у других субъектов возникает потребность в дополнительных денежных средствах (для оплаты товаров, услуг, работ и т.п.). Посредством кредита свободные денежные средства предоставляются во временное пользование, в долг нуждающимся в них.

Кредитование – это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату.

Кредит выполняет в рыночной экономике важные функции:

1) обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства;

2) перераспределяет денежные средства между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;

3) способствует повышению эффективности производства, стимулирует научно-технический прогресс;

4) порождает кредитные деньги;

5) расширяет безналичный оборот, ускоряет движение денежных потоков;

6) превращает денежные сбережения в капитал;

7) способствует процессу концентрации и централизации капитала.

В зависимости от способа кредитования, а также пространственно-временных характеристик процесса кредитования различают следующие формы кредита.

По способу кредитования различают натуральный и денежный кредиты.

Объектами натурального кредитамогут быть сырье, ре­сурсы, инвестиционные, потребительские товары.

Объектами де­нежного кредитаявляются денежный капитал, денежные платеж­ные средства, акции, векселя, облигации и другие долговые обяза­тельства.

По сроку кредитования различают следующие виды кредита:

краткосрочный, при котором ссуда выдается на срок до 1 года;

среднесрочный, при котором ссуда выдается на срок от 1 до 5 лет;

долгосрочный –при котором ссуда выдается на срок от 5 до 10 лет;

долгосрочный специальный –при котором ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

По характеру предоставления кредит может быть межгосудар­ственный, государственный, банковский, коммерческий, потре­бительский, ипотечный.

Межгосударственный (международный) кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отно­шений. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) фор­му. Кредиторами и заемщиками могут быть международные органи­зации (Всемирный банк, МВФ), правительства, банки, корпора­ции.

Государственный кредит предполагает предоставление государ­ством населению и предпринимателям денежных ссуд. Источником средств государственного кредита являются облигации государствен­ных займов. Государство может выступать как кредитором так и заемщиком.

Банковский кредит– это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями различного типа хозяйствующим субъектам (фирмам, частным предпринимателям, населению) в виде денежных ссуд. Объектом банковского кредитования является де­нежный капитал. Это наиболее развитая и универсальная форма кредита.

Межбанковский кредит – это кредит, предоставляемый одним банком другому.

Коммерческий кредит–это кредит, предоставляемый одними хозяйствующими субъектами другим в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредитования являет­ся товарный капитал.

Потребительский кредит–это кредит, предоставляемый част­ным лицам для различных целей на определенный срок (от 1 года до 3 лет) под определенный процент. Потребительский кредит мо­жет выступать в форме или продажи товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю, или предоставления банковской ссуды.

Ипотечный кредит– это кредит, предоставляемый в форме ипо­теки, т.е. денежной ссуды, выдаваемой специальными банками и учреждениями частным лицам под залог недвижимости (земли, жилых зданий, строений). Источником этого кредита служат ипо­течные облигации, выпускаемые ипотечными банками.

В последнее время получили развитие такие формы кредитова­ния, как лизинг, факторинг, фарфейтинг, траст.

Лизинг– это безденежная форма кредита, форма аренды с пе­редачей в пользование машин, оборудования и других материаль­ных средств с последующей постепенной выплатой их стоимости. Его применение основано на разделении функций собственности и пользования, когда право собственности на имущество остается за арендодателем, а арендатор пользуется им определенное время до полной оплаты стоимости этого имущества. Лизинговые сделки зак­лючаются на срок от 1 года до 10 лет. Обычно компании сдают технику в аренду не самостоятельно, а через лизинговые фирмы. В ка­честве лизинговых компаний выступают различные организации: банки или их филиалы, подразделения промышленных корпора­ций.

Факторинг–это перекупка или перепродажа чужой задолжен­ности или коммерческие операции по доверенности. Банк покупает «дебиторские счета» предприятия за наличные, а затем взыскивает долг с фактического покупателя, которому ассоциация продала товар или оказала услугу.

Фарфейтинг–это долгосрочный факторинг, связанный с про­дажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1–5 лет.

Траст–это операции по управлению капиталом клиентов.

Субъектами кредитных отношений выступают государство, ре­гиональные органы, предприятия, банки, фонды, страховые ком­пании, население, различные общественные организации.

Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финан­совыми институтами, которые создают, аккумулируют и предос­тавляют экономическим субъектам денежные средства в виде кре­дита на условиях срочности, платности и возвратности называется кредитной системой.

Дата добавления: 2016-03-15 ; просмотров: 2084 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Читать еще:  Втб: страхование квартиры

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Читать еще:  Телефон горячей линии запсибкомбанка

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Виды банковских кредитов, функции

Ввиду того что в России хорошо развита банковская система, финансовые продукты стали массово доступные для корпоративных клиентов, представителей малого и среднего бизнеса, а также частных клиентов. Одна из наиболее востребованных услуг – это кредитование, наверняка, каждому из нас в той или иной степени приходилось брать в долг средства у кредитно-финансовых организаций. На самом деле кредитные отношения имеют множество своих особенностей и нюансов, о которых известно далеко не каждому заемщику. Ответим на вопрос, что такое кредит, его виды функции, сущность.

Термины и определения

Начнем с главного, кредит – это, простыми словами, финансовые отношения кредитора и заемщика, согласно условиям, которых ссудодатель предоставляет ссудополучателю определенную сумму денежных средств в рамках кредитного договора. То есть, сущность и функции кредита заключается в следующем: кредитор предоставляет свои свободные средства заемщику на основании взаимного соглашения на условиях срочности, платности и возвратности.

Чтобы было понятно человеку без экономического образования, кредитование – это, по сути, товарный или денежный займ, который подлежит возврату в установленный срок с уплатой вознаграждения. Соответственно, к таким финансовым взаимоотношениям относятся любые долговые обязательства, в том числе потребительские кредиты, кредитные линии, ипотека автокредит, микрозайм и рассрочка на покупку товаров в магазине. Вместе с понятием банковский кредит применяются некоторые термины:

  1. Кредитор (ссудодатель) – финансовая организация или частное лицо, готовое выдать в долг определенную сумму средств на условии возвратности.
  2. Заемщик (ссудополучатель) – лицо, принимающее денежные средства в долг.
  3. Кредитный договор – это взаимное соглашение между сторонами сделки, то есть документ, который содержит в себе сумму долга, срок и порядок его возврата, вознаграждение и другие условия сотрудничества.
  4. Процентная ставка по кредиту – это сумма вознаграждения в процентном соотношении к сумме займа, которое платит заемщик за пользование заемными средствами в расчете на определенный период.

Итак, подведем итог, что банковский кредит – это любая форма финансовых отношений, в результате которых банк предоставляет денежные средства в долг. Кстати, нельзя не отметить, что в качестве заемщиков могут выступать частные клиенты юридические лица, а также иные финансовые организации.

Функции банковского кредита

Банковское кредитование имеет несколько функций. Рассмотрим три основные из них:

  1. Перераспределительная. Ее суть заключается в том, что временно свободные средства кредиторов должны находиться в постоянном кругообороте и приносить прибыль, простыми словами, временно свободные денежные средства направляются на удовлетворение финансовых потребностей заемщиков и тем самым приносят доход владельцу капитала.
  2. Эмиссионная функция – это создание кредитных средств в обращении и замещения наличных денег. Кредитные средства создаются не отдельным коммерческим банком, а всей финансовой структуры одного государства в целом под контролем центрального банка.
  3. Контрольная функция, то есть контроль над эффективностью функционирования экономических объектов.

Теперь стоит выяснить, что основная функция банковского займа – это обеспечение денежными средствами не только физических лиц, но и предприятий и даже правительство, как об этом уже упоминалось ранее. Соответственно, денежный кредит позволяет удовлетворить финансовые потребности, например, предприятий, которые за счет заемных средств может успешно развиваться и расширяться, тем самым увеличивая объем производства и поднимаю экономику всей страны в целом.

Для физических лиц банковское кредитование также играет большую роль, ведь за счет банковского кредита можно приобрести товары или услуги, тем самым увеличивая товарооборот и стимулируя производство. И, соответственно, увеличивая экономические показатели предприятия на внутреннем рынке.

Кстати, банковский кредит имеет еще одну довольно важную функцию – это стимулирование обращения, ведь получить займ можно не только в наличной форме, но и безналичной. Например, виртуальные счета или карты, то есть, по сути, человек, получивший такой кредит, может совершать финансовые операции с помощью безналичного расчета, а, значит, при такой форме взаимоотношений нет необходимости печатать деньги, что позволяет экономить ресурсы.

Принципы и формы банковских кредитов

Начнем с того, что формы кредита могут быть разные. Рассмотрим их подробнее:

  1. Товарная, то есть и заемщик получает в долг не денежные средства, а какой-либо товар, соответственно, по истечении срока действия договора он должен вернуть товар большей стоимости кредитору, но такая форма взаимного сотрудничества сегодня в нашей стране не применяется.
  2. Денежная форма — это та, при которой ссудополучатель берет в долг определенную сумму и возвращает ее с процентами ссудодателю.
  3. Смешанная форма кредитования предполагает предоставление какого-либо товара в долг, а возврат долга осуществляется с помощью денежных средств, здесь размер кредита определяется стоимость предоставленного товара.

Нельзя не сказать о том, что все банковские займы имеют несколько принципов. Первый из них – это срочность, то есть все финансовые отношения имеют свою продолжительность, обусловленную во взаимном соглашении. Возвратность заемных средств означает, что выданные деньги должны быть возвращены в полном объеме, а принцип платности говорит о том, что заемщик обязан уплатить вознаграждение за использование заемных средств. Кроме того, все кредитные договоры действуют по принципу подчинения нормам законодательства и банковским правилам. Еще один принцип – это неизменность условий кредитного договора, то есть как заемщик, так и кредитор не имеют права менять условия взаимного соглашения. Последний принцип – это взаимовыгодность кредитных отношений, что говорит о том, что условия договора должны быть адекватными как для кредитора, так и для заемщика.

Важно, что отношения между заемщиком и кредитором регулируются законодательством, в том числе положениями Центрального банка, Законом о правах потребителей, Гражданским кодексом и Федеральным Законом.

Виды кредитов

Классификаций банковских займов может быть достаточно много, рассмотрим несколько из них. Виды кредитов по обеспеченности:

  1. Обеспеченные займы предполагают гарантию по возврату заемных средств. В виде обеспечения может выступать в залог ликвидного имущества или поручительство физических лиц, юридических лиц.
  2. Необеспеченные кредиты – это кредит без гарантии, то есть без залога и поручительства.
  3. Частично обеспеченные кредиты предполагают гарантию на часть выплаченных средств, например, стоимость объекта залога не покрывает полную стоимость кредита или поручительство физических лиц распространяется только на часть основного долга.

Виды займов по платности:

  1. Самый распространенный вид кредитования – это займ под проценты, то есть ссудополучатель обязан выплачивать ежемесячно сумму долга плюс вознаграждение за пользование займом за определенный период.
  2. Беспроцентные кредиты. Как ни странно, но такая форма долговых отношений встречается не так редко. Например, если вы приобретаете бытовую технику или иные товары в рассрочку, то проценты банку вы, безусловно, платите, но продавец возмещает вам убыток в виде скидки на приобретаемый товар, такая система называется рассрочкой.
  3. Займ в виде фиксированной платы означает, что заемщик пользуется заемными средствами определенный период, за что платит фиксированную сумму, то есть не в процентном соотношении.

Виды банковских кредитов по целевому использованию:

  1. Целевые, выдаются на реализацию определенной цели, например, покупку автотранспортного средства или недвижимости.
  2. Нецелевые займы предполагают потребительское использование заемных средств без предоставления банку отчета об их целевом использовании.

Кредиты можно классифицировать по статусу заемщика, ведь в качестве него могут выступать частные лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица. Кроме того, в качестве заемщика может выступать государство или даже другие государства. Также всех заемщиков можно разделить на несколько категорий, например, в качестве ссудополучателя может выступать различные категории населения: пенсионеры, студенты, безработные, работники бюджетной сферы, и другие.

Кредитные предложения в банках

На текущий момент существует несколько популярных услуг для частных и корпоративных клиентов, к таким видам займов относятся нецелевые кредиты, кредитные линии, целевые кредиты, автокредиты и другие. Каждый из банковских продуктов имеет свои особенности.

Что такое потребительский кредит? Это заем предоставленный заемщику: корпоративным и частным клиентам на реализацию потребительских целей. То есть данный вид кредитования не имеет целевого назначения, за получение денежных средств не нужно предоставлять отчет в банк, денежные средства могут быть направлены на покупки бытовой техники или мебели, ремонт, лечение, обучение и другие цели. Особенность данного вида кредитования – это небольшие суммы и средние сроки кредитования.

Автокредит – это целевой кредит на покупку автотранспортного средства. Данный вид кредитования предоставляет как физическим, так и юридическим лицам. Суть программы автокредитования заключается в обеспечении, то есть кредит обеспечен залогом в виде приобретаемого транспортного средства, как правило, для оформления такого вида кредита от заемщика требуется сумма первоначального взноса, а также оформление полиса обязательного страхования предмета залога.

Что такое ипотечный кредит? Это достаточно популярны в нашей стране вид кредитования, на самом деле ипотека – это залог, соответственно, денежные средства предоставляются на покупку недвижимого имущества, которое остается в залоге у банка до полного возврата заемных средств. Ипотечные кредиты выдаются на покупку жилой недвижимости, коммерческих объектов, земельных участков гаражей и иных объектов недвижимости.

Кредитная линия и овердрафт – это схожие между собой виды кредитования. С кредитной линией сталкиваются владельцы кредиток, то есть суть кредитования заключается в том, что заемщик получает пластиковую карту с нулевым балансом, но банк открывает для него кредитный лимит на определенную договором сумму, то есть он может пользоваться средствами в установленном для него пределе. Оплата кредитной линии происходит поэтапно, то есть ежемесячно платежи включают сумма основного долга и проценты за пользование займом. Овердрафт несколько отличается от кредитной линии, он имеет короткие сроки кредитования, то есть вернуть долг, по овердрафту нужно единовременно уплатив основной долг и проценты.

Экспресс-кредит на покупку товаров в торговых точках также один из достаточно востребованных видов кредитования. Суть кредитования заключается в том, что заемщик берет целевой кредит у банка на покупку товаров, например, бытовой техники или авто. Заявку на выдачу такого займа можно подать непосредственное через продавца, то есть без посещения кредитно-финансовой организации. Кроме того, заемщик деньги не получает, а получает желаемый товар, а кредитные средства переводится на счет продавца, в будущем выплата кредита осуществляется непосредственно в банк.

Таким образом, можно сделать определенный вывод, что кредитные отношения являются неотъемлемой частью рыночной экономики. Сегодня трудно представить свой быт без банковских займов, ведь именно благодаря им можно в короткий срок удовлетворить свои финансовые потребности. Причем не только частных лиц, но и крупных предприятий, которые, кстати, активно пользуются всеми банковскими услугами.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector