Закон о микрофинансовых организациях

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С изменениями и дополнениями от:

1 июля, 30 ноября 2011 г., 28 июня, 23 июля, 21 декабря 2013 г., 28 июня 2014 г., 29 июня, 13 июля, 29 декабря 2015 г., 3 июля 2016 г., 1 мая, 29 июля 2017 г., 23 апреля, 27 декабря 2018 г., 2 августа 2019 г.

Принят Государственной Думой 18 июня 2010 года

Одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

Президент Российской Федерации

В России решено развивать микрофинансовую деятельность. Ею занимается юрлицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (кроме бюджетного), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Ведется специальный реестр.

Такая организация предоставляет микрозаем. Его сумма не должна превышать 1 млн руб. Предельный размер индексируется на коэффициент-дефлятор, учитывающий изменение потребительских цен на товары (работы, услуги).

Установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Например, она не вправе привлекать денежные средства физлиц. Запрет не применяется, если последние являются учредителями (членами, участниками, акционерами) организации, предоставляют ей займы на сумму 1,5 млн руб. и более (по одному договору с одним займодавцем).

Микрофинансовая организация также не вправе выдавать займы в иностранной валюте, вести любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг и др.

Риски, возникающие в деятельности микрофинансовой организации, можно страховать. Также юрлицо вправе формировать целевые фонды.

Федеральный закон вступает в силу по истечении 180 дней после его официального опубликования.

Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования

Текст Федерального закона опубликован в «Российской газете» от 7 июля 2010 г. N 147, в Собрании законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. N 27 ст. 3435, в «Парламентской газете» от 9 июля 2010 г. N 36

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением положений статьи 5 изменений, для которых статье 8 определен иной порядок вступления их в силу

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 537-ФЗ

Изменения вступают в силу с 8 января 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 514-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 декабря 2018 г.

Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. N 90-ФЗ

Изменения вступают в силу с 23 июля 2018 г.

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2018 г.

Федеральный закон от 1 мая 2017 г. N 92-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении тридцати дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 292-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 9 февраля 2016 г.

Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 210-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 28 июня 2014 г. N 189-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 марта 2015 г.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г.

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 28 июня 2013 г. N 134-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. N 362-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 1 июля 2011 г. N 169-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2011 г.

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2019. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены. Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами. И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов. Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель. Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Читать еще:  Сколько можно снять с карты втб в день через банкомат

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы. Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Закон об МФО 2019 года

С 2019 года жизнь граждан, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, стала проще. Это связано с нововведениями в законе об МФО касательно размера долговой нагрузки клиентов, а также с изменениями других параметров.

Деятельность компаний регулируется федеральным законами, но не обязательно знать их наизусть. Достаточно прочитать статью и понять, какие права и обязанности есть у заемщиков.

Какой закон регулирует работу организаций?

Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.

С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.

Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:

  • Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
  • Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
  • Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
  • Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц. В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Главные изменения в законодательстве

Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.

Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.

Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.

Теперь же лимит стал более строгим, и микрокредитные компании больше не могут требовать от клиента оплаты выше 300% тела.

Изменения в законе об МФО 2019 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.

Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.

Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста – в ФЗ о МФО за 2019 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

  • Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
  • Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
  • Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Вероятно, такое закрытие открывает возможность найти куда более надежную организацию, с оформлением микрозаймов в которой в дальнейшем не будет никаких трудностей.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

  • Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
  • Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм. Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Что надо знать о микрокредитных фирмах?

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Главное отличие таких фирм от банков – они специализируются на выдаче микрозаймов, лояльно относятся к клиентам, имеют узкую специализацию.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Читать еще:  Рефинансирование кредитов с просрочкой

Какой бывает деятельность кредиторов?

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Особенности разделения МФО и МФК

В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК. Главная особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей. Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.

Компании, которые добавлены в государственный перечень микрофинансовых фирм вплоть до 29 марта 2016 года, первоначально причисляются к МКК.

Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.

Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2019 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.

Радоваться ли заемщикам микрофинансовых организаций? Подробности о новом законе о долгах по кредитам МФО

В 2019 году Государственной думой Российской Федерации был внесен ряд изменений и правок в закон о «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Новые правила затронут и заемщиков, и владельцев МФО, выдающих займы.

Основная часть нововведений направлена на защиту интересов заемщиков и облегчение процесса выплаты долга. Большая часть людей вынуждены обращаться за помощью в микрофинансовые организации по причине безвыходной ситуации и при заполнении кредитного договора обычно не читают его так внимательно, как следовало бы. В результате человек берет кредит под сумасшедшие проценты, которые не может оплатить, из-за чего лишается имущества.

Современная ситуация на рынке микрозаймов

Около 80% от всех выданных займов составляет такой популярный вид мини-кредита как «деньги до зарплаты». Его сумма составляет до 15 000 рублей, и возвращается заемщиков в течении 2-3 недель, за счет чего переплата не так ощутима. Но за год ставка на взятый микрозайм может дойти до 720%!

Основная масса людей, которая берет деньги в МФО, легко возвращает долг без особых усилий. На первый взгляд может показаться, что проблема решена, и о походах за кредитами можно забыть. Но отдать займ кредитору – это только вершина айсберга проблем, с которыми придется столкнуться в ближайшее время.

Например, семья взяла микрозайм в размере 10 000 рублей, вернула 15 000. Из-за этого в следующем месяце ей снова не хватит денежных средств, и придется повторно идти за кредитом. На деле, такой ход событий становится замкнутым кругом, и человек, незаметно для него самого погружается в долговую яму.

Отдельная тема – люди, которые по каким-либо обстоятельствам не смогли вернуть кредитную сумму в положенный срок. Тогда помимо огромных процентов, под которые брались деньги, МФО после просрочки и невозврата средств начисляет сверх суммы долга штраф (пеню).

После начисления пени 15 000 долга могут вырасти до 400 000 рублей за какие-то 6-8 месяцев неуплаты. Естественно, среднестатистический заработок россиянина далек от таких сумм, поэтому человек просто погружается в долг, который увеличивается с каждым днем. Поэтому у общественности назрел целый ряд вопросов о законности в России микрофинансовых организаций, заключаемых с МФО договоров займа (микрозайма), а также о том, законны ли взимаемые этими организациями огромные проценты, а если нет, то как с ними бороться.

На сегодняшний день статистика кредитов в России выглядит довольно плачевно. Каждый 4-ый житель РФ имеет неоплаченный кредит, поэтому показатели закредитованности населения растут в геометрической прогрессии. Все это из-за огромных штрафов, которые микрофинансовые организации требуют за просрочку на законных основаниях.

Какой ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций?

Работу микрофинансовых организаций (МФО) и микрокредиты населению взял под контроль новый Федеральный закон от 27.12.2018№ 554-ФЗ, который подписал В.В. Путин. Этот ФЗ урежет полномочия кредиторов и сделает условия кредитования более лояльными для заемщиков.

Главные изменения в федеральном законодательстве с 1 января 2019 года

В федеральный закон, контролирующий и регулирующий выдачу денежных займов и кредитов в популярном формате «под зарплату» (или «до зарплаты»), внесли множество поправок, нацеленных на защиту прав заемщиков. Основная их часть уже начала действовать начиная с 1.01.2019, остальные поправки вступят в силу с 1.07.2019 года. Итак, как же как на законных основаниях брать и возвращать займ?

Какими могут быть максимальная сумма и процент?

Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.Проценты по займу довольно высоки, они зависят от типа микрофинансовой организации и на сегодняшний день составляют до 912,5% годовых или до 2,5% в сутки. В то время, как показатели кредитных годовых ставок не превышают 50%.

Максимально допустимый предел процентной ставки устанавливает Российский Центробанк, основываясь на множестве показателей, и публикует данные ежедневно. Ни одна микрокредитная организация не имеет права превысить установленный показатель. Если МФО нарушит это правило – к ней будут применены штрафные санкции.

Лимит процентной ставки во избежание переплаты

Помимо нового лимита на ставку, новым законом предусмотрено снижение процентов за просрочку кредита и регулировка максимально допустимых значений процентов за сумму долга. Таким образом, можно увидеть следующие данные, касающиеся того, сколько МФО могут максимум начислять процентов:

  • с 1.01.19 – ставка ограничится до 1,5% в сутки, т.е., до 547,5% годовых;
  • с 1.07.19 – ставка составит 1%, или 365%, которые будут начислены в течении года.

После вступления закона в силу – МФО больше не смогут бесконечно начислять проценты и штрафы, как это происходило до 1.01.19 года.

Предел начисления штрафов по займам

Еще одно нововведение, которое станет приятным бонусом для всех заемщиков – ограничение штрафных санкций за не вовремя погашенный кредит. До того, как новый закон начал действовать, фактически действия МФО были неограниченными.

В каждом кредитном договоре четко прописаны все штрафы, проценты и пени, которые человеку придется выплачивать поверх суммы долга в случае несвоевременного погашения. Но проблема в том, что основная часть людей даже не читает документы перед тем, как их подписать. Уже потом заемщику придется столкнуться с космическими процентами и штрафными санкциями, которые приписали ему на законных основаниях.

Возникает вопрос — как на законных основаниях можно списать проценты по договору займа? Любой заемщик вправе обратиться в суд, и потребовать уменьшения или списания штрафных санкций по долгу, но в 90% случаев правота будет за МФО, поскольку, со своей стороны они честно предоставили договор, в котором все прописано. Вы же поставили подпись, которая подтверждает ваше ознакомление со всеми пунктами и согласие на условия договора. То, что вы их не читали или не заметили – это уже совсем другой вопрос.

Рассмотрим на конкретном примере, сколько надо платить по займу, если договор закончился, а долг остался. Семья взяла в микрофинансовой организации 15 000 р, и не смогла их отдать своевременно. В период, начиная с 1 января максимальные начисления МФО по такому кредиту не превысят лимит в 30 000 р, общая сумма долга составит 45 000 р. С июля 2019 года максимальные начисления составят 15 000 р, с общей суммой для возврата – 30 000 р.

Расчет предельной нагрузки по долгу

Еще одно нововведение в законе о деятельности МФО – проверка максимальной долговой нагрузки потенциального заемщика. Для этого была разработана специальная методика, с помощью которой можно вычислить коэффициент максимальной долговой нагрузки.

Как только коэффициент переступит порог определенных показателей – кредитор получит штрафные санкции. Если такая ситуация будет повторяться неоднократно – Российский Центробанк лишит его лицензии. Такая расчетная система в течении нескольких лет используется во всех банках. Именно поэтому они отказывают в получении кредита лицам с высокими показателями предельной долговой нагрузки, так как это влияет на их репутацию и качество «портфеля».

Во всех микрофинансовых организациях теперь будет действовать такая же система. Гражданам, которые не возвращают кредиты или возвращают по прошествии слишком длительного времени, будет просто отказано в выдаче микрозайма независимо от размера необходимой суммы.

Еще одно новое правило – «Выдача не более трех микрозаймов на одного человека». Правило коснется только тех сделок, которые заключались в период с 1.01.19 года, все старые кредитные договора действуют без данного ограничения.

Снятие запрета на взыскание МФО задолженности

Микрофинансовые организации могут беспрепятственно выдавать займы, не имея соответствующей лицензии. Но парадокс в том, что они не имеют права взыскивать займы, которые не вернули своевременно. Именно поэтому большинство МФО перепродают просроченные кредитные договора коллекторам.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года микрофинансовые организации могут выдавать займы под залог имущества заемщика. В случае неуплаты такого кредита – МФО имеет право конфисковать заложенную собственность себе.

Единственное обязательное условие, которое должна соблюдать организация – конфискация имущества возможна только в том случае, если размер долга по кредитному договору превысит лимит в 500 000 рублей.

Такие ограничения связанны с участившимися случаями неправомерных действий работников и владельцев МФО. Из-за просрочек по микрозаймам фирмы умудрялись за несколько месяцев накрутить такую сумму долга, которая позволяла на законных основаниях конфисковать имущество, оставленное под залог. Многие люди теряли недвижимость и автомобили после попадания в такие безвыходные ситуации.

Сейчас ситуация изменилась. МФО как и раньше имеют право давать микрозаймы под залог имущества, но теперь собственность фактически не получится отобрать у владельца. Максимально допустимый штраф составляет от 100 до 200% от суммы кредита. Таким образом, сумма полученных штрафных санкций будет слишком мала по сравнению со стоимостью заложенной собственности.

Например: заемщик заложил свое имущество для того, чтоб взять кредит. Имущество оценивается в 4 000 000 рублей, долг заемщика – 50 000 р. Таким образом, у МФО нет законных оснований для конфискации имущества в свою пользу, т.к. размер долга должен быть выше 5% стоимости заложенной собственности.

Причины повального закрытия кредитных фирм

Это обусловлено тем, что не каждое предприятие сможет подстроиться под новые законные требования. В итоге, слабые и мелкие организации будут поглощены более конкурентоспособными МФО.

Читать еще:  Альфа-банк ценное время: условия

Новый закон существенно упростит процесс выдачи и выплат займов для граждан. Теперь они могут спокойно обращаться при необходимости в МФО, зная, что им не начислят космические проценты за несвоевременную выплату долга и не конфискуют заложенное имущество. Ограничение максимальной ставки и кредитных обязанностей также облегчит жизнь заемщику.

Нововведения существенно ограничили права коллекторов, теперь заемщики могут не переживать о «выбивании» долга в самом прямом смысле слова. Все ситуации, связанные с несвоевременной оплатой займов будет решаться цивилизованно, через суд. Только после этого коллекторы или микрофинансовые организации смогут наложить арест на денежные счета должника или удерживать определенный процент за неоплаченный кредит из его заработной платы.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть информативное видео про новый закон в сфере кредитования:

151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Приход XXI века ознаменовался в России ростом потребительского предложения на фоне резкого снижения платежеспособности населения. Не имея возможности приобрести желаемые товары за счет собственных средств, граждане активно начали обращаться в микрофинансовые структуры. Начали открываться новые МФО и МФК, что вызвало необходимость приведения их деятельности к законодательному регулированию. В 2010 г. правительство принимает закон 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он становится главным документом для регулирования деятельности данных компаний.

По закону, микрофинансовая организация — это юридическое лицо, созданное с участием российского или иностранного капитала. Чтобы выдавать займы, МФО не требуется лицензия. Компании, предоставляющие микрозаймы, не обладают статусом кредитной организации, правовое регулирование их деятельности отлично от требований, предъявляемым к банкам. Поэтому любому человеку, который пользуется услугами финансовых структур, необходимо знать и понимать законодательные аспекты деятельности МФО.

Объект регулирования

Закон о микрозаймах состоит из 5 глав, 17 статей. Им определяется правовая основа деятельности, возможности и ограничения функционирования системы микрофинансирования в целом, подчинение и ответственность МФК.

Закон определяет микрофинансовую деятельность, как предоставление услуг по выдаче денег в долг на определенных условиях. Оказывать услуги могут специализированные организации, микрофинансовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК), микрофинансовые организации (МФО).

К современным возможностям данных структур добавились другие услуги. Например, они могут привлекать денежные средства от юридических и физических лиц, услуги по лизингу, страхованию, осуществлять денежные переводы, платежи и т. д. Сделка на определенных условиях, которая совершается между заимодавцем и заемщиком, называется микрозаймом. Она заключается в письменной форме, однако, несоответствие этому требованию не повлечет за собой недействительность договора. Данные положения регулируются ГК РФ. Условия сделки прописываются в договоре займа.

Основным требованием, для осуществления законной деятельности, является включение компании в государственный реестр МФО. Порядок его ведения устанавливается ЦБ РФ. Данная информация является открытой, она должна присутствовать на сайтах всех действующих МФО, в офисах продаж, представительствах. Любое лицо, желающее получить актуальные сведения о МФО, должно получить их в полном объеме.

Главный внутренний документ МФК – правила выдачи микрозаймов. Их принимает и утверждает уполномоченный руководящий орган организации (совет директоров, общее собрание акционеров и т. д.). Документ размещается на сайтах компаний, в их представительствах, чтобы любой интересующийся человек мог свободно с ним ознакомиться.

  1. Основные сведения, которые должен содержать документ:
  2. Инструкции и рекомендации по составлению и подаче анкеты и заявления на получение займа.
  3. Как рассматривается заявка.
  4. Сведения о запросе дополнительных документов у клиентов, которые подали заявку.
  5. Прочие условия.

В уставе МФО определяется направление ее деятельности – предоставление микрозаймов. Минимальная величина собственного капитала 70 млн руб.

Микрофинансирование осуществляет ряд функций. Перечислим их:

  1. Финансирование стартапов, объектов малого предпринимательства, когда кредитование в банках невозможно по каким-либо причинам.
  2. Открытые условия предоставления займов снижают теневые экономические операции.
  3. Предоставление возможности получать денежные средства незащищенным слоям населения, которым отказывают банковские структуры (студенты, пенсионеры, временно неработающие и т. д.).
  4. Предоставление возможности для клиентов улучшить собственную кредитную историю, чтобы в будущем обращаться в банк за ссудами с хорошими процентными ставками.

Социальная направленность деятельности МФК опровергается условиями, в частности, процентной ставкой, под которую предоставляются деньги в долг. Спустя 7 лет после принятия закона, многие заемщики оказались затянутыми в кредитные сети, возросли случаи продажи задолженности коллекторским компаниям, обращения в судебные органы.

Права, обязанности, ограничения работы МФО

Закон о микрофинансовых организациях определяет, что микрозаймы предоставляются только в рублях. Они могут быть целевого характера и нецелевые. Если заем предоставляется на конкретную цель, то кредитор имеет право проверять направление расходования кредитных средств. В случаях обнаружения нецелевого использования средств или невозможности проверки, организация может предъявить заем к досрочному взысканию. Это условие является аналогичным банковской процедуре контроля за целевым использованием средств.

Рассмотрим подробнее права МФО:

  1. Предоставлять займы на сумму, не превышающую 1 млн руб. совокупной задолженности по одному заемщику и одной МФК.
  2. Требовать и получать от клиента необходимую информацию для определения возможности выдачи денег в долг.
  3. Отказывать в выдаче денег, если заемщик не соответствует предъявляемым компанией требованиям. Отказ должен быть мотивированным.
  4. Привлекать денежные средства вкладчиков для дальнейшего размещения. Без ограничения привлекаются средства учредителей. Для иных частных лиц минимальная сумма депозитов не может быть менее 1,5 млн руб. по одному договору. Требования страхования вкладов для МФО отсутствует, что увеличивает риск данной операции по сравнению с вложением в банковские структуры.
  5. Страховать риски в страховых компаниях. Однако, страхование является только правом, но не обязанностью компании.
  6. Формировать фонды на покрытие убытков, которые связаны с деятельностью по микрофинансированию. Порядок и принципы их работы определяются внутренними документами МФО.

Данные финансовые структур имеют право микрофинансированием параллельно осуществляя и иные виды деятельности, предусмотренные уставом: производство, торговля, оказание прочих услуг и т. д. Исключение составляет невозможность МФО быть участником рынка ценных бумаг, т. е. им запрещена брокерская, дилерская деятельность, управление ценными бумагами и т. д.

Наряду с предоставленными правами, на компанию возлагаются определенные обязанности и ограничения. Рассмотрим их подробнее:

  1. Обеспечить клиенту возможность получения данных о наличии МФК в государственном реестре.
  2. Данные об условиях кредитования, возможности их изменения по инициативе кредитора или заемщика, полной стоимости кредита, дополнительных расходах должны находиться в открытом доступе для клиентов.
  3. Сохранение конфиденциальности личной информации клиентов.
  4. МФО не вправе включать в договор о предоставлении займа условия о возможном повышении в одностороннем порядке процентной ставки по займу (в отличие от банков).
  5. Запрещается взимать плату за досрочный возврат долга клиентом. Данное условие действует, если заемщик не ранее, чем за 10 дней, уведомил кредитора о своем намерении досрочного расторжения договора в письменном виде. Данное положение касается только физических лиц. Досрочное погашение долга юридическими лицами оговаривается в условиях договора займа.
  6. Максимально предоставляемая сумма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю 3 млн руб., физическому 1 млн руб.
  7. Максимально возможная величина начисленных процентов по займу не может превышать трехкратной величины самого микрокредита (по займам, срок возврата которых менее года). Таким образом, если заемщик получил 10 тыс. руб. в долг, вернуть он должен не более 30 тыс. руб.

При выходе займа на просрочку, компания вправе начислять должнику штрафы и пени. Проценты начисляются на остаток задолженности, но не более двукратного размера просроченного долга (по краткосрочным займам). Дальнейшее начисление процентов возможно только в случае частичного погашения просроченной задолженности. Например, максимальная сумма возврата долга при выходе на просрочку остатка займа 10 тыс. руб. составит 20 тыс. руб. (не считая возможных пени, неустоек и т. д., которые можно оспаривать в суде).

Обязанностью МФК является отражение всех условий займа, вместе с ограничениями, на первой странице договора займа.

Дополнительным ограничением деятельности организаций является запрет на предоставление поручительств за своих учредителей или обеспечения их обязательств другими способами (например, предоставлять залог). Крупные сделки, которые могут повлечь за собой отчуждение имущества на сумму более 10% от стоимости активов организации должны быть согласованы с высшим руководящим органом компании, иначе она признается недействительной.

Права и обязанности заявителей и заемщиков

Заявитель также наделяется правами и обязанностями на законодательном уровне. Права:

  1. Получать полную информацию о кредиторе, которая установлена законом.
  2. Изучать условия договора займа до его выдачи.
  3. Иные права, предусмотренные законодательством.
  1. Предоставлять кредитору всю необходимую информацию, которая определена в правилах выдачи микрозаймов МФК.
  2. Нести ответственность за достоверность предоставляемых данных.

После получения займа заемщик приобретает право использовать денежные средства по своему усмотрению, за исключением целевых займов, согласно условиям договора.

Контролирующие органы МФО

Контроль деятельности МФО осуществляет Банк России, однако, он не имеет права вмешиваться в деятельность компании, кроме отдельных случаев, определенных законом. МФО предоставляют Банку России сведения о своей деятельности, изменения, бухгалтерскую отчетность для формирования резерва на возможные потери по ссудам.

В случаях, когда МФО привлекает денежные средства клиентов для контроля за ее деятельностью, устанавливаются определенные нормативы: достаточности собственных средств, ликвидности, максимального размера риска и т. д. Если МФО не выполняет установленные нормативы, ЦБ имеет право исключить компанию из государственного реестра и тем самым лишить ее возможность предоставлять и принимать денежные средства.

Закон не регулирует деятельность кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов. Данные организации вправе предоставлять микрозаймы, но правила их работы определяется другими законами.

Как МФО взаимодействуют с бюро кредитных историй

Закон предусматривает право МФО предоставлять сведения о заемщиках и людей, которые оставили анкету-заявление на микрозаем, в БКИ. Бюро выбирается на усмотрение компании, но оно должно находится в государственном реестре бюро кредитных историй.

Заключение договора с БКИ не является обязанность компании. Закон не обязывает кредитора учитывать качество обслуживания предыдущего долга заемщиком при решении вопроса о возможности предоставления займа. Поэтому компании предоставляют микрозаймы с любой кредитной историей. Ограничения вводятся по усмотрению руководящих органов компании, внутренними инструкциями.

Изменения закона 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С даты своего принятия закон изменялся и дополнялся более 10 раз, последние изменения были внесены в мае 2017 года. Они коснулись статуса МФК. В основном они касаются соблюдения установленных нормативов.

Распространение микрофинансовых компаний, их популяризация и востребованность повлекли за собой необходимость узаконить их деятельность. Закон об МФО определяет основы регулирования микрофинансовой деятельности, принципы деятельности МФО. В нем сформированы принципы и условия деятельности компаний, их клиентов-заемщиков и вкладчиков, определены ограничения в деятельности.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector