Вклад 12 процентов годовых: миф или реальность?

Вклады по 12-13% — миф или реальность?

Банковские вклады являются одним из самых востребованных видов размещения денежных средств. Население России давно уже привыкло доверять банкам, особенно тем, у которых есть доля государственного капитала. Банковские организации пользуются чрезмерным доверием граждан, а потому часто диктуют свои правила и условия размещения накоплений физических лиц, определяя, прежде всего свою выгоду. Как известно, основной доход деньги, размещённые в банковском вкладе, могут принести за счёт начисляемых по ним процентам.

Величина процентов определяется банком самостоятельно, исходя из влияния нескольких факторов:

  • сумма вклада (чем больше денег размещается, тем более высокие проценты по ним может дать кредитная организация);
  • срок вклада (высокодоходные вклады размещаются сроком от 12 мес. и более);
  • возможность досрочного снятия денег с депозита (если она предусмотрена банком, то проценты будут на порядок ниже, нежели у вкладов, деньги с которого трогать клиенту нельзя).

Таким образом, чем жёстче условия депозита, тем больше процент по нему может получить вкладчик. Важно помнить, что главным врагом доходов по денежным вкладам является инфляция – ежегодное обесценивание денег, то есть с каждым годом из-за роста цен деньги теряют свою покупательскую способность на определённый процент. Так, по прогнозам экспертов, в 2019 году уровень инфляции будет равен 6%. Следовательно, процентная ставка по денежным вкладам должна как минимум превышать указанную величину. А чтобы вклад действительно был доходным, то проценты по нему должны составлять 12-13% в год. Многие кредитные организации рекламируют свои услуги, а именно депозиты с доходностью в 13% годовых.

Так ли это на самом деле? Нет. После стабилизации российской экономики и снижения уровня инфляции, практически все банки снизили ставки по размещённым у них депозитам. Не стоит забывать и о давлении государства: оно вынуждает кредиторов снижать проценты по выданным займам, а это в свою очередь негативно отражается на доходность вкладов населения – чтобы не работать в убыток, банкам приходится снижать годовой процент по вкладам. Именно поэтому в настоящее время сложно найти банковский вклад с процентами по нему свыше даже 9% в год.

Как же быть людям, которые хотят заставить свои деньги работать?

Как вариант, можно обратиться в финансовую компанию, которая может предложить реальный высокий доход по депозитам. Например, современные Управляющие компании, предлагающие различные накопительные программы: каждый клиент может выбрать именно ту, что ему больше подходит.

​Как начинающий инвестор может заработать 12—13% годовых

На фоне общей динамики событий в банковском секторе как-то вдруг оказалось, что едва ли не единственный инвестиционный продукт массового спроса в России — банковские вклады — вдруг стал неинтересным по доходности и довольно рискованным.

Последнему способствовала политика ЦБ последних лет и скандалы прошлого года: массовые отзывы лицензий у крупнейших банков, гигантские «дыры» в капиталах, «токсичные» активы и масштабные махинации. Дело приняло настолько плохой оборот, что государство было вынуждено взять проблемные частные банки на свой баланс и заливать «дыры» деньгами из госрезервов, чтобы не допустить банковской паники в стране. Паники удалось избежать, но массовому вкладчику точно добавили седых волос и вопросов, что делать с накоплениями. К тому же начали падать ставки по банковским депозитам, и они перестали быть так интересны, как ранее. А ЦБ недавно снова снизил ключевую ставку, то есть массовому вкладчику стоит и дальше ожидать снижения доходности по банковским вкладам. Средняя ставка по рынку для рублевых вкладов — немногим больше 6%, а разброс — от 2% до 8% (в редких случаях).

В этой ситуации внезапно оказалось, что основным критериям массового спроса на инвестпродукты — максимальной доходности и надежности при минимальных трудозатратах — стал отвечать один продукт для инвестиций в фондовый рынок. Я говорю про индивидуальный инвестиционный счет. Сегодня именно ИИС может приносить доход, соразмерный с золотыми временами банковских депозитов. В самом минимальном варианте он способен давать в среднем 12—13% годовых. Вдвое выше того, что сейчас предлагают банки по депозитам.

Напомню, ИИС был придуман правительством РФ для повышения среди россиян популярности фондового рынка. Расчет правительства понятен: массовый внутренний инвестор для экономики нужен и важен. А на Московской бирже много лет число активных частных инвесторов остается стабильным: 90—100 тыс. Для такой страны, как наша, это немного. Схема, по которой государство решило воспитать массового инвестора, проста: владельцам небольших частных капиталов предлагают открыть фактически брокерский счет с рядом налоговых подарков. Однако поначалу, несмотря на масштабную промокампанию, эта тема была больше интересна брокерам, чем частным инвесторам, которых вполне устраивал непыльный и стабильный доход от вложений средств в банковские депозиты.

По условиям открытия ИИС предлагается две налоговые льготы на выбор:

— возврат НДФЛ на сумму до 400 000 рублей в год, это 52 000 рублей (13% от 400 000);

— освобождение от налога на доход от операций на брокерском счете.

Читать еще:  Ипотека абсолют банка: условия

Счет должен быть открыт не менее чем на три года и не пополняться более чем на 1 млн рублей в год.

Для новичков мы советуем выбрать самую простую и безопасную схему, которая, по нашим расчетам, может обеспечить им до 12—13% годовых, что уже почти в два раза выше, чем ставки по банковским депозитам. Более того, такой порядок получения дохода от ИИС хорош не только для новичков, но и для тех, кто располагает не самыми крупными суммами.

Открываем ИИС на три года.

Берем планку в 400 000 рублей — максимальный порог для налогового возврата.

Кладем на счет в первый год и получаем налоговый вычет — 52 000 рублей. Этим мы уже обеспечили доходность в 13%, но на три года, то есть в год чуть более 4%.

Отметим, что возврат НДФЛ — это возврат уплаченного инвестором налога на его прочие доходы. То есть инвестор должен иметь уже уплаченный НДФЛ — по месту официальной работы или самостоятельно. Если такового нет, то и претендовать на эту льготу, увы, нельзя.

Далее 400 000 рублей не остаются лежать мертвым грузом на счете. Их надо инвестировать. Во что вкладываться человеку, который видит брокерский счет, биржу и фондовый рынок первый раз в жизни? Конечно, в наиболее безопасные инструменты — государственные долговые бумаги. Мы рекомендуем таким инвесторам ОФЗ — облигации федерального займа и субфедеральные облигации. Фактически это заем денег под проценты со стороны правительства страны (ОФЗ) или какого-то региона (субфедеральные облигации). Возврат средств по таким ценным бумагам гарантирован, более того — с процентами. Вот тут самое интересное: на рынке сегодня обращаются трехлетние облигации с доходностью 8% в год. Таким образом, просто купив бумагу (а фактически дав в долг денег правительству), только на выплатах процентов инвестор получит 8% в год.

В сумме с вычетом общая доходность получится 12%.

По облигациям ставка и сроки действия бывают разные, можно составить и некоторую комбинацию — в зависимости от текущей стоимости бумаги. Размещения долговых ценных бумаг происходят постоянно. Здесь, думаю, вам не откажется помочь ваш брокер с консультациями: ему выгодно, чтобы к нему шел клиент и зарабатывал.

Например, если бы инвесторы воспользовались такой схемой в год начала действия ИИС, то есть в 2015-м, они бы могли купить пятилетние ОФЗ 29011 (ISIN-код RU000A0JV7J9), выпущенные Минфином на рынок 1 августа 2015 года. Ставка купона по ним (то есть те самые проценты, под которые у вас государство заняло ваши деньги) — 8,96%. Следовательно, такой инвестор-новичок вполне бы уже к августу 2018 года имел свои более 12% годовых на вложенные в ИИС 400 000 рублей.

ОФЗ с хорошей доходностью выпускались активно в 2016—2017 годах, ставка по ним доходила до 10%. Так, трехлетние ОФЗ 24019 (ISIN-код RU000A0JX0J2) от 29 ноября 2016 года выпускались по ставке 9,13% (вообще идеально для ИИС, который также открывается на три года).

Некоторые «длинные» долговые бумаги выпускались раньше по хорошим ставкам, но, поскольку они еще действующие и вполне себе торгуются на Московской бирже, можно обратиться и к ним. Например, девятилетние ОФЗ 29006 (ISIN-код RU000A0JV4L2) имеют ставку купона 9,13%.

С использованием таких инструментов новичок с нулевыми рисками вполне может иметь 12—13% годовых на фондовом рынке благодаря ИИС. Есть и другие способы получения дополнительного дохода по ИИС: по уже оговоренной схеме можно каждый год добавлять по 400 000 рублей на ИИС и получать на них налоговый вычет, а потом покупать облигации и получать доход от них. Но помните: льгота с вычетом действует только три года.

Для тех, кто располагает большими суммами — до 1 000 000 рублей, мы рекомендуем помимо облигаций вкладываться еще и в акции и при этом использовать вторую льготу — с освобождением от налога на доход от торговых операций. Но это уже немного другая история.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Можно ли открыть вклад под 12% годовых

Размещая собственные сбережения в депозит, каждый вкладчик рассчитывает на получение максимального дохода от вложений. Процентные ставки по вкладам определяются политикой, проводимой в каждой кредитной организации, поэтому они совершенно разные. Максимальные проценты начисляются по вкладам с жесткими условиями, которые нельзя снимать или пополнять во время действия договора.

Наряду с повсеместным снижением процентных ставок по кредиту, снижаются процентные ставки банков по привлекаемым средствам. Можно ли открыть вклад под 12% годовых сегодня? Какие предложения есть у банков и прочих финансовых компаний? Как можно разместить денежные средства, чтобы получить доход от 12% годовых?

Что влияет на величину процентной ставки по вкладам

В каждой финансовой компании существуют собственные программы по привлечению средств в депозиты. Доходность вкладов зависит от многих факторов:

  1. Действующая ставка рефинансирования. За 2017 она уменьшалась 4 раза и составляет сейчас 8,5% годовых. Снижение ставки приводит к уменьшению процента по вкладам.
  2. Риск вложений. Чем выше риск вложений, тем выше процентная ставка. В параметры рискованных операций входят следующие факторы: надежность компании, в какие операции она вкладывает привлекаемые средства, застрахованы ли они государством и т. д.
  3. Срок инвестиций. Долгосрочные вложения обладают большей доходностью, чем краткосрочные.
  4. Дополнительные возможности по вкладу: возможность пополнения и снятия, капитализация процентов, подключение дополнительного пакета услуг приводят к снижению доходности от вложения.
  5. Рост конкуренции между финансовыми компаниями. Вклады являются для банков основным источником ресурсов. Растущая конкуренция приводит к тому, что компании вынуждены повышать проценты по привлекаемым средствам, теряя собственную прибыль.
Читать еще:  Помощь в получении автокредита с плохой кредитной историей

Банки, предлагающие максимальные проценты по вкладам

Вклад 12 процентов годовых сегодня невозможен. Максимальные процентные ставки составляют до 8–9% годовых:

Многие банки снижают эффективную процентную ставку по вкладам, предлагая подключить к депозиту дополнительные опции: частичное пополнение, частичное снятие, капитализация процентов, возможность управления вкладом и т. д. Они являются платными.

Преимущества вложений в депозиты банков:

  1. Банковские вклады считаются стабильным инструментом инвестирования.
  2. Несмотря на невысокую доходность, вложения отличаются надежностью. Они относятся к низкорисковым операциям, т. к. застрахованы в АСВ. Если у кредитной организации возникнут проблемы, клиенты потеряют только в процентах, но тело вклада будет им выплачено полностью (до 14 млн р.).
  3. Средства защищены от инфляции, вложения приносят стабильную прибыль.
  4. Обеспечивается сохранность денежных средств.

Способы размещения средств под 12% годовых и выше

У вкладчиков, которые желают разместить собственные средства с доходностью 12% годовых и выше, такая возможность имеется, однако она сопряжена с повышенными рисками. Способы размещения денежных средств под 12% годовых и выше:

  • покупка ПИФов;
  • инвестиции в финансовые компании;
  • покупка Ценных бумаг.

Покупка ПИФов

ПИФы являются популярным способом вложения средств. Сегодня работает множество паевых фондов, многие из которых являются дочерними компаниями кредитных организаций. Механизм работы инвестиций прост: вкладчики размещают средства в паевой фонд, а специалисты, которые управляют ПИФом вкладывают их в различные операции. Если ситуация на рынке будет благоприятной, средства будут размещены грамотно, владельцы паев получают хороший доход. Данные вложения обладают рядом особенностей:

  1. Забрать средства из фонда, ранее предусмотренного договором срока, невозможно.
  2. Чем больше срок размещения, тем выше доходность по нему.
  3. При получении дохода от вложений, они облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.
  4. Отсутствует гарантия фиксированного уровня доходности.
  5. Вложения не застрахованы.

Примеры ПИФов от банков:

  1. «Альфа Капитал Облигации плюс» (Альфа банк). Доходность за год 12,35%, можно продать паи без потери дохода, операции осуществляются онлайн из личного кабинета на сайте. Доход клиент получает в случае роста стоимости его паев.
  2. Сбербанк: «Фонд облигаций Илья Муромец» – инвестирование в гособлигации ведущих российских эмитентов, доходность 13,33%, «Фонд сбалансированный» – диверсифицированный портфель акций и облигаций, доходность 20,76%, «Фонд акций Добрыня Никитич» – инвестирование в акции предприятий с высоким риском, но с возможностью получения максимального дохода, доходность 27,28%. Данные приведены по итогам 2016 г.
  3. ВТБ Капитал. Управление активами. Доходность до 35,85%.

Инвестиции в МФО

Новым видом инвестирования денежных средств являются вложения в микрофинансовые компании. Процесс инвестирования аналогичен вложению в другие финансовые компании: заключается договор об инвестировании денежных средств на определенных условиях. Вкладчик переводит деньги компании либо покупает облигации, она предоставляет займы. Законодательно установлен минимальный порог инвестирования для частных лиц в 1,5 млн р. Юридические лица могут вкладывать средства от 100 тыс. р. Доходность от сделки зависит от срока и суммы размещения, а также от степени риска операций, проводимых МФО.

Разумеется, можно снизить риск вложений. Для этого нужно:

  1. Предварительно произвести анализ МФО, куда планируется вложить денежные средства, узнать рейтинг надежности, прочесть отзывы о компании, как долго она работает на финансовом рынке.
  2. Инвестировать стоит только в крупные компании, которые ежемесячно предоставляют займов не менее чем на 30—35 млн р.
  3. Застраховать за свой счет вложения в надежной страховой компании.

Инвестировать в МФО просто. Это можно сделать напрямую через сайты компаний, зарегистрировавшись в личном кабинете; в некоторых компаниях необходимо посетить офис. Все МФО предлагают несколько программ для инвестирования, поэтому клиент сможет выбрать для себя наиболее приемлемые условия. При первом вложении денежных средств выбираются краткосрочные программы, т. к. они обладают меньшими рисками.

Сайты компаний предлагают онлайн-калькуляторы, на которых можно рассчитать предварительную доходность сделки. Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, возможностью досрочного расторжения, гарантированной доходностью, наличием страховки и т. д. Примеры надежных компаний, которые предлагают хороший процент доходности от инвестиций:

Вклады под 12 процентов годовых — миф или реальность?

Согласно рекомендациям ЦБ РФ коммерческим банкам следует привлекать средства физлиц под процент, размер которого не превышает увеличенную на 2 п.п. ставку по депозитам ведущих банков РФ.

Сейчас средняя максимальная ставка по рублёвым депозитам в ТОП-10 банков (см. публикацию «Самые выгодные по процентам вклады») составляет 9,475%. Следовательно, максимальная ставка по депозитам физлиц должна составлять порядка 11,5%.

Читать еще:  Можно ли купить дачу в ипотеку

Но в погоне за новыми клиентами и свободными средствами банки (в первую очередь небольшие региональные организации и учреждения, которые недавно вышли на рынок) готовы открывать депозиты под более высокий процент, предлагая программы со ставкой по вкладу 12 процентов годовых и более.

Вклад: 12 процентов

Самые высокие ставки в банках предусмотрены по «детским», «пенсионным», страховым и инвестиционным депозитам. Первые два вида депозитов, как правило, относятся к накопительным продуктам и подразумевают довольно длительное хранение денежных средств на вкладном банковском счёту, а, как известно, чем дольше срок депозита – тем выше ставка по нему. Инвестиционный и страховой депозиты (ставка может достигать 15%) интересны далеко не каждому клиенту, так как первый таит в себе риск потерять часть вложенных средств, а второй подразумевает подписание договора личного страхования.

Впрочем, существуют и обычные «дорогие» вклады (12 процентов годовых и более), оформление которых доступно всем желающим физлицам и не требует заключения каких-либо допсоглашений. Сейчас на рынке представлено около полусотни таких вкладов (12 процентов — 12,5 процентов), половина которых отличается высокой минимальной суммой – от 50 тысяч до 1 млн рублей.

Вклады — 12 процентов годовых

Копите деньги без вкладов!

до 10 % на остаток

Самые выгодные для клиента программы со ставкой по вкладу 12% годовых и не очень высоким первым взносом сейчас предлагают Бенифит-Банк, Межтрастбанк и «Стратегия».

«Юбилейный (в конце срока)» Межтрастбанка — это сезонный вклад (12 процентов ставка действует по депозиту открытому до 31.08.2013) с минимальной суммой 10 тыс. рублей сроком на 1 год. Депозит «Накопительный» Бенефит-Банка с первым взносом в 20 тыс. рублей открывается на 2 года. Данные два вклада можно пополнять, проценты по ним выплачиваются в конце срока.

По пополняемому депозиту «Капитан стратегия» с ежемесячной выплатой процентов от банка «Стратегия» предусмотрена минимальная сумма в 10 тыс. рублей, срок действия вклада – 2 года. Номинальную ставку по данному вкладу – 12 процентов – можно увеличить за счёт капитализации, так как по желанию клиента ежемесячный доход, может быть как выплачен вкладчику, так и причислен к основной сумме депозита.

Банковские вклады со ставкой 12% годовых

Нет подходящих вкладов по процентной ставке 12%, показаны вклады с наибольшей процентной ставкой.

Открыть вклад в руб.

Ставка в год 9,00%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Ставка в год 8,60%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 3 место

Ставка в год 8,50%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 74 место

Ставка в год 8,50%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 45 место

Ставка в год 8,50%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 25 место

Ставка в год 8,50%
Срок вклада 365 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 33 место

Ставка в год 8,43%
Срок вклада От 5 лет

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 10 место

Ставка в год 8,40%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Льготное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 36 место

Ставка в год 8,40%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 61 место

Ставка в год 8,35%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 219 место

Ставка в год 8,20%
Срок вклада 300 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 40 место

Ставка в год 8,20%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 92 место

Ставка в год 8,10%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 35 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 244 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 395 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 123 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 370 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 225 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 366 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 50 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 730 дней

  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 202 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 370 дней

  • Показать особые условия
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока
  • % ежемесячно

Рейтинг: 23 место

Ставка в год 7,90%
Срок вклада От 546 дней
До 730 дней

  • Возможна капитализация
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 95 место

Воспользуйтесь нашей формой поиска, чтобы найти вклады по заданным вами параметрам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector