Как пользоваться кредитной картой правильно

Как пользоваться кредитной картой и не стать должником банка

Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?

Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.

Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?

Начало работы с кредиткой

С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче. После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте. Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.

Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.

При активации получаете пин-код, который вам потребуется для пользования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда запрашивают в местах совершения покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:

  1. Никому не сообщайте пин-код. Ударение на слове НИКОМУ. Даже сотрудникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах.
  2. Не записывайте его в блокноте или телефоне. Вообще нигде не записывайте.
  3. Старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих. Например, прикрыв рукой.
  4. Не вводите его, если рядом стоит много людей. Вы не сможете контролировать процесс.
  5. Не вводите код в подозрительных с вашей точки зрения банкоматах.

Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.

Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.

Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.

Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.

С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.

О том, что такое беспроцентный период, в чем разница между расчетным, платежным и грейс-периодом вы можете подробнее узнать в статье о кредитных картах.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

  • длительность периода (от 50 до 120 дней);
  • на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
  • способ расчета;
  • честность периода.

На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

2. С даты первой покупки.

Так рассчитывают условия по кредитным картам в Альфа-Банке и длительность льготного периода составляет 60 или 100 дней (зависит от вида кредитки). Если вы не смогли погасить всю сумму долга в течение беспроцентного периода, то процент будет начислен на все покупки и на сумму снятых наличных с первого дня беспроцентного периода.

3. По каждой покупке отдельно.

К картам с такой технологией расчета беспроцентного периода относятся карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка).

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Как погашать кредит

Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.

Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.

Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:

  1. Выплаты не менее обязательного минимального платежа.

Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:

  • в Сбербанке – это 5 %, но не менее 150 руб.;
  • в Альфа-Банке – 5 %, но не менее 300 руб.;
  • в Тинькофф Банке – не более 8 %, но не менее 600 руб.

Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.

  1. Погашение любой суммой больше минимальной.

Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.

  1. Полностью закрыть всю сумму кредита.

Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.

Снятие наличных

Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:

  • в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
  • в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.

В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.

Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.

Как грамотно пользоваться бонусной программой

В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:

  1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в виде баллов.

Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.

Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.

Читать еще:  Ипотечный кредит росбанк: условия

Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.

  1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в милях и других единицах (например, трипкоинах).

Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.

Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.

Закрытие кредиток

Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.

Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.

Заключение

Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.

Правило 1. Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.

Правило 2. Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).

Правило 3. Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.

Правило 4. Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.

Правило 5. Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью о лучших кредитных картах и их грамотном использовании.

Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитная карта — удобный и выгодный банковский инструмент лишь в умелых руках. Для людей, которые не имеют представления об условиях ее использования, она становится причиной попадания в долговую яму. Поэтому в этой статье мы расскажем вам о правилах использования кредитных карт и поделимся некоторыми хитростями, которые помогут вам не только выгодно ее эксплуатировать, но еще и зарабатывать на этом.

5 правил по использованию кредитной карты

Вся проблема должников в их финансовой неграмотности. А точнее в том, что практически треть всех владельцев кредитных карт предпочитают тратить больше денег, чем они получают, вгоняя себя в еще большие долги. Поэтому основное правило кредитки — соизмерять свои доходы и расходы. Этот финансовый инструмент станет отличным помощником только тогда, когда вы имеете стабильную заработную плату и знаете, что сможете без проблем выплатить небольшие долги по кредитке.

БанкСправка поделится с вами пятью нехитрыми правилами пользования кредитными картами.

Пользуйтесь кредиткой только для безналичного расчета

Большинство кредитных карт предназначены только для безналичной оплаты товаров и услуг. А все прочие операции, вроде оплаты ЖКУ, переводов между счетами, снятия наличных, к ней не относятся. Поэтому для собственной же выгоды банки устанавливают на такие расходы повышенную комиссию и не включают их в льготный период.

Постарайтесь укладываться в грейс-период

Старайтесь не выходить за рамки льготного периода — срока, в который банк позволяет бесплатно пользоваться своими деньгами. То есть, если вы оплатили товары кредитной картой и успели закрыть обязательство перед банком до окончания грейс-периода, вы отдадите ровно ту сумму, что и “одолжили” — без начисленных процентов. А вот если уложиться в этот срок не получится, то сверх основной суммы долга вам накинут еще и годовую ставку.

Не допускайте просрочек и задолженностей

Не допускайте просрочек. В противном случае вам придется заплатить не только основную сумму кредита и начисленные проценты, но еще штраф и пени за каждый день просрочки. Избегая выплат по кредитной карте, вы не только не освободите себя от обязательств перед банком, но еще и увеличите свой долг.

Снимайте наличные правильно

Хоть практически все кредитные карты и не предназначены для снятия наличных, такая нужда рано или поздно все равно может возникнуть. Поэтому поделимся с вами секретами, как можно сделать это с минимальным ущербом.

  1. Для того чтобы сохранить льготный период и не допустить начисления повышенного процента, воспользуйтесь переводом на электронные кошельки. Комиссии вам таким способом не избежать, но расходы все равно будут ниже, нежели при обычном снятии наличных.
  2. Переводите деньги на дебетовую карту того же банка. Как правило, переводы в пределах одной организации гораздо выгоднее.
  3. Снимайте деньги в “родных” банкоматах. Очень часто снятие наличных через аппараты той же сети намного выгоднее.

А вообще, советуем сначала ознакомиться с условиями кредитования, ведь некоторые банки все-таки позволяют снимать с карты наличные без процентов и потери грейс-периода. К таким, например, относятся карта рассрочки от Хоум Кредит Банка, “Умная карта” от Газпромбанка, “Халва” от Совкомбанка и не только.

Платите больше минимального платежа

Большая часть заемщиков допускает одну и ту же ошибку — погашают задолженность по карте только минимальными платежами. А в итоге годами не могут закрыть даже самые маленькие суммы. Все дело в том, что, внося деньги, вы в первую очередь покрываете набежавшие проценты, а уже потом — основную сумму долга. Из-за этого “тело” кредита практически не уменьшается, а срок погашения только растет.

Практические советы

Поскольку, как правильно пользоваться кредитной картой, вы уже знаете, самое время поделиться с вами практическими советами. Они помогут не только наиболее выгодно использовать кредитку, но и зарабатывать на ней.

Зарабатывайте на остатке

Воспользоваться этим советом вы можете, если являетесь держателем дебетовой и кредитной карт одного банка. Условия пользования практически каждой зарплатной карты подразумевают начисление процента на остаток в конце расчетного периода. Наличие кредитной карты в этом случае сыграет вам на руку — храните личные средства на дебетовой карточке в течение расчетного периода, а расплачивайтесь кредиткой, получите процент на остаток, а затем погасите задолженность.

Имейте ввиду, что этот лайфхак работает только в том случае, если вы укладываетесь в льготный период.

Пользуйтесь бонусными программами

Не пренебрегайте бонусными программами — некоторые из них предлагают действительно привлекательные условия. Например, многие банки начисляют повышенные баллы за покупки в магазинах-партнерах и обычные просто за пользование картой. Чем больше вы расплачиваетесь кредиткой, тем больше вам начисляют кэшбэк. Воспользоваться бонусными баллами в дальнейшем можно для оплаты услуг или товаров.

Увеличивайте кредитный лимит

Хоть кредитный лимит и устанавливает сам банк, у заемщика есть возможность его увеличить. Не секрет, что этот показатель зависит от добросовестности клиента — от того, насколько исправно он вносил средства на протяжении всего срока пользования кредитки.

Поэтому если за весь срок кредитования не допустили ни одну просрочку, а использовали карту вы активно, попросите банк об увеличении лимита. Сделать это можно в офисе банка или по телефону горячей линии. Будет лучше, если вы не только сами придете к кредитору, но и предоставите документы, подтверждающие ваш доход. Например, справку по форме 2-НДФЛ.

Правильно рассчитывайте льготный период

Льготный срок позволяет пользоваться деньгами с кредитки без уплаты процентов. Но есть некоторые нюансы расчета грейс-периода. Основная схема его предоставления — на основе расчетного месяца. Рассмотрим схему на примере Сбербанка. Расчетный срок по кредитной карте составляет 30 дней. В это время клиент банка может оплачивать товары и услуги. По истечении этого месяца у него есть еще 20 дней, чтобы погасить долг без уплаты процентов. То есть если заемщик расплачивается картой в первый день расчетного срока, то льготный период для него составит 50 дней, а если в последний — 20. Такой схемой пользуются практически все крупные банки.

Гораздо реже можно встретить начало грейс-периода с момента покупки и по каждой оплате отдельно.

Как пользоваться кредитными картами разных банков?

В завершение расскажем вам об условиях пользования кредитных карт самых популярных банков России.

Читать еще:  Альфа-банк: выписка по счету

Кредитная карта от Сбербанка с льготным периодом 50 дней

В случае с кредиткой “зеленого” банка нужно придерживаться следующих правил:

  • использовать ее лучше только по назначению — то есть для оплаты товаров и услуг, поскольку за снятие наличных и перевод вам придется заплатить приличную комиссию в размере 3% от суммы;
  • старайтесь воспользоваться деньгами в самом начале расчетного месяца, так в вашем распоряжении будут все 50 дней льготного периода;
  • не допускайте просрочек — если не уложитесь в срок, банк дополнительно накинет штраф в виде 36% годовых.

Тинькофф Платинум

Здесь условия использования кредитной карты практические такие же, что и у предыдущего финансового продукта:

  • пользоваться кредиткой лучше только для оплаты товаров и услуг, так вы избежите уплаты комиссии и процентов и сможете воспользоваться льготным периодом, который составляет 55 дней. К слову, партнеры банка предоставляют рассрочку на товары до 12 месяцев;
  • пополнить кредитку можно в банкоматах любого банка или путем перевода со счета совершенно бесплатно;
  • оплачивайте товары и услуги обычных организациях и партнерах Тинькофф и получайте в конце расчетного месяца бонусные рубли;
  • не допускайте просрочек и задолженностей, поскольку за них вам придется заплатить фиксированный штраф в размере 590 рублей и повышенную процентную ставку (+19% к обычной);
  • не снимайте с карты наличные, в этом банке действуют самые непривлекательные условия — держателю придется не только заплатить комиссию в размере 2,9% от суммы снятия, но и оплатить повышенную процентную ставку (а она поднимется от 30 до 49,9% годовых).

Альфа-банк “100 дней без процентов”

“100 дней без процентов” — не больше, чем уловка маркетологов. На самом деле льготный период составляет не 100 дней, а 30. А вот указанный в названии карты срок — это время, в которое держатель карты может воспользоваться средствами банка без уплаты процентов. Разумеется, при условии оплаты как минимум 5% от основной суммы долга. Имейте это ввиду, когда будете пользоваться картой.

Стоит отметить, что это одна из самых привлекательных карт по условиям на снятие наличных — если сумма снятия не превышает 50 тысяч рублей, сделать это можно без уплаты процентов.

Здесь условия пользования грейс-периодом практически такие же, что и у карты Альфа-банка. Но с небольшим исключением — для того чтобы избежать уплаты процентов на время льготного срока, до 20-го числа каждого месяца нужно внести не меньше 3% от основной суммы долга.

А вот снимать наличные с нее так же не выгодно — вам придется заплатить 5,5% от суммы снятия.

За просрочку банк начисляет штраф в размере 0,1% от «тела» долга за каждый день просрочки.

Краткая инструкция о том, как правильно пользоваться кредитной картой.

Как правило, несколько раз в день на данном портале появляются люди строчащие гневные отзывы о банках связанные не столько с работой кредитного учреждения, сколько с отсутствием у данных клиентов банка элементарного понимания как работают банки и как надо пользоваться их услугами.
Типичный пример – обращается человек в банк, а банк предлагает ему кредитную карту, удобный инструмент ежедневного использования средств. Получает новоявленный клиент эту самую карту с кредитным лимитом более 100 т.р. и бежит с этой картой к банкомату. В этот самым момент клиент переходит из разряда «возможно грамотный» в совершенно другой разряд – «совершенно ничего не понимающий». Судьба данного клиента проста – огромные проценты, длительное погашение «кредита», переплаты и тому подобное.
Ничего из этого не произошло бы, знай новоявленный пользователь банковских услуг несколько простых вещей:
1. Кредитная карта — это не кредит.
2. Минимальный платеж — это не платеж.
3. При правильном использовании кредитной карты – банк платит вам.
4. При неправильном использовании кредитной карты – вы платите банку и очень много.

Теперь рассмотрим каждый пункт по порядку:

1. Кредитная карта — это не кредит. Допустим? «Но она же называется кредитная! И с нее можно снять деньги!» — воскликнет неофит и будет прав. Так почему же кредитная карта не кредит? Рассмотрим типичный пример:
Сумма кредита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 19%
Срок кредита: 12 месяцев.
Сумма ежемесячного платежа: 9 216 руб.
Переплата по процентам за кредит: 10 588 руб.
Итоговая переплата с учетом комиссий: 10 588 руб.
Эффективная процентная ставка: 20,7 %

Это кредит. А вот Кредитная карта:
Сумма кредитного лимита: 100 000 рублей.
Процентная ставка: 25%
Срок кредита: не установлен
Сумма минимального платежа: 6% от задолженности.
Снятие наличных в банкомате: 2,9%

Посчитаем переплату? Попробуем.
Берем калькулятор, вбиваем в него исходные данные:

Ставим срок погашения один год и что мы видим?

Кто хочет нормально посмотреть картинку — откройте ее в отдельной вкладке.

А видим мы странную загогулину судьбы. Год прошел, переплачено 21 624,94 рублей, а долг уменьшился лишь наполовину? Как так? Все просто и на повестке дня у нас второй пункт:

2. Минимальный платеж – это не платеж!
Казалось бы – что не так? Банк присылает выписку, в ней указана сумма, я ее гашу. Но – нет. Минимальный платеж по кредитной карте — это тот минимум, который банк хочет от вас получить за использование его средств. Не стоит обращать внимание на эту строку в банковской выписке если вы не хотите платить банку много и долго. Слово «минимальный» видите? Это та малость которую банк хочет от вас получить и в таком случае начинают работать проценты насчитанные в первом пункте. Мы же проценты платить не хотим? И мы против пункта 4? Тогда начнем рассматривать пункт 3.

3. При правильном использовании карты банк платит вам!
Как это сделать? Да очень просто. Возьмем для примера любую кредитную карту с бонусной программой. Скажем банка ТКС. Условия по картам можно посмотреть на сайте банка, а здесь мы рассмотрим Тинькофф Платинум. Бонусная программа данной карты дает нам возврат в размере 1% всех наших трат с карты в виде компенсации ресторанных посиделок. Ну что же, начнем.
Первое что нам нужно, это определится сколько в месяц мы будем тратить, то есть – сколько денег у нас есть. «Постойте! А как же кредит!» — кричат тут некоторые забывшие про пункт 1 – кредитная карта – это не кредит!
Итак, у нас есть 30000 рублей, которые мы планируем потратить с карты. Для простоты расчетов предположим, что сегодня 1 января, но банки работают, карты выдают, а 30 тысяч жгут нам руки.
Берем и оформляем нашу карту. Нет, не торопитесь, не кредитную, а дебетовую. Зачем? Кладите на нее свои 30000.
Вот, только после этого берем кредитную карту. И начинаем спокойно тратить наши 30000, но в магазинах, оплачивая покупку картой на кассе, или другими подобными способами, главное — не подходить к банкомату:
1.01 число у вас есть 30000 и вы кладете их на дебетовую карту.
до 1.02 числа вы можете потратить 30000 с кредитки, но не более того.
24.02 вы переводите 30000 с дебетовки на кредитку.

Формально с 1.01 до 24.02 на дебетовой карте будут начислены вам проценты в размере 355 рублей. Это за 54 дня. (Расчет осуществлялся исходя из 8% годовых, сейчас больше, потом может быть станет меньше, но пересчитывать по понятным причинам я не буду)

При этом если вы потратили 30000 с кредитки, вы еще

300 рублей получите бонусами на оплату ресторанов.

При этой схеме, при условии, что у вас не подключены страховки или СМС — как вы планировали потратить 30000 за январь, так и потратили. Но за счет правильного использования как кредитной, так и дебетовых карт у вас осталось 355 рублей процентов на карте и 300 рублей для компенсации пирожка в ресторане. Как-то так.

Как правильно пользоваться кредиткой

Хитрые лайфхаки для самых продвинутых.

Кредитная карта как хороший нож. Шеф-повар за секунды нашинкует им овощи и ловко нарежет мясо, в то время как ребёнок этим ножом просто поранится. Так же и с кредиткой: финансово грамотному человеку она принесёт деньги и облегчит жизнь, а неосторожному новичку создаст долги и испортит кредитную историю.

В этой статье — правила, которые помогут «не порезаться» кредиткой и получать от неё выгоду.

Читать еще:  Как заблокировать сим карту теле2 если потерял телефон

1. Тратьте столько, сколько сможете вернуть

Расплачивайтесь кредиткой так, как будто это обычная дебетовая карта. Если привыкли тратить 50 000 рублей каждый месяц, значит, столько и тратьте, не обращайте внимания на кредитный лимит.

Саша зарабатывает 60 000 рублей и может отложить в месяц только 15 000. Он хочет купить новый iPhone за 80 000 рублей. Это невыгодная покупка: Саша будет 5 месяцев возвращать долг банку и заплатит больше, чем мог бы.

Как можно делать

Саша собирался покупать авиабилеты в следующем месяце, но узнал, что сейчас они продаются по акции. Вместо запланированных 40 000 рублей он может потратить 35 000 — это выгодная покупка. Сейчас у Саши нет всей суммы, но она точно наберётся через две недели. Поэтому он оплачивает билеты кредиткой, а в день зарплаты возвращает деньги на карту.

Если боитесь потратить лишние деньги, установите лимит — ту сумму, которую готовы потратить за месяц. Это можно сделать за полминуты в мобильном приложении или интернет-банке.

Например, у вас кредитная карта Tinkoff Platinum с лимитом в 300 000 рублей. Если в месяц можете свободно тратить 50 000 рублей, такой лимит и установите. Когда его превысите, не сможете расплачиваться картой.

2. Возвращайте долг в льготный период

Почти у всех кредитных карт есть льготный период: месяц, два или даже три. Если в этот срок возвращаете потраченные деньги, проценты не начислят — это что-то вроде рассрочки от банка. Хотите, чтобы кредитка была выгодной, — возвращайте долги вовремя и пользуйтесь деньгами банка без процентов.

Если не помните, сколько должны, то посмотрите сумму долга и дату платежа в интернет-банке или мобильном приложении. У кредитной карты Tinkoff Platinum есть специальный калькулятор с расчётом беспроцентного периода: сразу увидите, когда начнут начисляться проценты. По умолчанию бесплатно пользоваться деньгами банка можно в течение 55 дней.

3. Погашайте долг платежами больше минимального

У обычного кредита есть дата, к которой долг должен быть погашен. Клиент платит по графику: вносит определённую сумму в определённый день. У владельца кредитной карты такого графика нет, главное — внести минимальный платёж. Это расслабляет, и выплата долга затягивается.

Чтобы быстрее выплатить долг по кредитке, увеличивайте ежемесячный платёж. Дело в том, что долг складывается из основной суммы займа и процентов. Минимального платежа хватает, чтобы полностью оплатить проценты, но на погашение основного долга остаётся небольшая часть суммы.

Так что вносите на кредитку как можно больше денег: рассчитаетесь с банком быстрее и переплатите меньше.

4. Не снимайте наличные

Кредитка не подходит для того, чтобы снимать с неё деньги. Объяснение простое: чем больше оборот по карте, тем больше банк зарабатывает на транзакциях. Чтобы стимулировать вас пользоваться картой, а не наличными, банк вводит ограничения. Во-первых, за снятие наличных вы заплатите комиссию. Во-вторых, можете лишиться беспроцентного периода или выгодной кредитной ставки. Все условия есть в договоре, так что будьте готовы.

Такая же ситуация и с переводом денег на другую карту. Это не покупка, банк на ней не заработает. Поэтому за перевод вы заплатите комиссию и будете платить проценты.

5. Используйте кредитную карту в паре с дебетовой

Если использовать кредитку в паре с дебетовой картой, можно зарабатывать на банке. Работает это так. Ваша зарплата лежит на дебетовой карте с процентом на остаток (как вклад в банке), а в магазинах вы платите кредиткой. Когда беспроцентный период заканчивается, вы гасите задолженность по кредитке. Ваша выгода — процент с зарплаты и бонусы по кредитке. Что за бонусы, расскажем чуть дальше.

Если решите попробовать, убедитесь, что по дебетовой карте начисляются проценты на остаток. Например, по карте Tinkoff Black можно зарабатывать 6% годовых на остаток на счёте.

6. Получайте бонусы и обменивайте их на деньги

Чтобы привлекать клиентов, банки используют программы лояльности. Например, за покупки начисляют бонусы: мили, баллы, плюсы. У разных карт — разные бонусные программы.

Например, по кредитной карте Tinkoff Platinum 1% от всех покупок вернётся в виде баллов. Ими можно компенсировать траты в ресторанах и кафе или покупку билетов на поезд. Один балл — один рубль. Списывайте баллы и возвращайте деньги на счёт.

В списке расходов выберите покупку в кафе. Оплатите её баллами, накопленными по кредитке: бонусы спишутся, а деньги поступят на счёт.

На некоторых покупках по карте Tinkoff Platinum можно сэкономить до 30% от стоимости. Льготные условия предлагают партнёры банка: популярные сетевые и интернет-магазины, онлайн-сервисы и туроператоры. Покупайте косметику, одежду и обувь, оплачивайте курсы, бронируйте авиабилеты — и часть расходов вернётся на счёт в виде баллов.

Хорошая кредитка может приносить деньги.

Зарабатывайте вместе с Tinkoff Platinum

  • Бонусы от 1 до 30% за покупки. Можно потратить на обед в ресторане.
  • Беспроцентный период — до 55 дней. Обслуживание — 590 рублей в год.
  • Бесплатное пополнение. Удобный интернет-банк и мобильное приложение.
  • Картой можно погасить кредит в другом банке. Тогда беспроцентный период увеличится до 120 дней, а за перевод не возьмут комиссию.

Читатели Лайфхакера могут оформить карту Tinkoff Platinum с уникальным дизайном и льготными условиями. В течение трёх месяцев возвращайте 20% с покупок в категориях «Книги», «Электроника», «Рестораны». А ещё в наборе эксклюзивные наклейки Лайфхакера!

Правила пользования кредитной картой — льготный период, лимит по кредиту и процентные ставки

Активная рекламная деятельность российских банков приводит к тому, что слово «кредитка» все активнее используется в лексиконе жителей нашей страны. Но при этом многим неизвестно, как пользоваться кредитной картой – чем она отличается от обычной дебетовой, какие условия начисления процентов и как лучше оплатить обслуживание. Забыв про даты погашения платежей, неумелый держатель кредитки может быстро залезть в долги, не зная обо всех «подводных камнях».

Что такое кредитная карта

Перед нами не просто пластиковая банковская карточка, а удобный инструмент, с помощью которого владелец может совершать покупки товаров и выполнять другие платежи. Деньги, которые были использованы клиентом, он должен потом компенсировать банку – по сути, это слегка измененная форма кредита. Российские банки предлагают самые разные варианты обслуживания, где величина кредитных лимитов зависит от доходов клиента.

Как оформить

Так как подобная карточка является одним из видов банковской услуги кредитования, то во многих случаях перед подписанием договора банки проводят андеррайтинг – проверку платежеспособности заемщика. В расчет берется доход клиента, документально подтвержденный справкой с работы – рассматривается показатель за последние три месяца после вычета налогов.

Для Москвы этот уровень зарплаты должен составлять не менее 25 000 рублей, для Санкт-Петербурга и регионов России – 15 000 р. (у владельцев зарплатных карт лимиты меньше – 15 000 и 9 000 р.). У многих банков есть предложения без проверки дохода, но ежемесячные платежи и процентные ставки для таких владельцев карт будут гораздо выше, что удобно далеко не всем.

Правила пользования кредитной картой

Клиент, решивший оформить кредитку, получает возможность удобного управления финансами. Если вы еще не знаете, как пользоваться своей кредитной картой, то несколько базовых правил помогут вам разобраться:

  • С помощью такой карточки можно оплачивать покупки или услуги, используя ее для безналичных расчетов, но при этом владельцы кредиток имеют ограниченные возможности перевода на другие счета.
  • Выдача наличных в банкоматах возможна, но за это взимаются очень высокие проценты (до 5% и выше), поэтому грамотный пользователь будет избегать таких лишних денежных трат.
  • Ежемесячно владелец получает выписку из банка, где указана сумма минимального платежа и срок, в который нужно погасить задолженность. Если погашается только эта сумма, то необходимо учитывать, что на сумму задолженности будет начисляться комиссия.
  • Важно, чтобы оплата минимальных ежемесячных платежей происходила в пределах установленного срока, чтобы не платить пени за просрочку.

Активация кредитки

В целях безопасности держателю кредитки выдается на руки неактивированная карточка (хотя некоторые финансовые организации, например, Альфа-банк, могут предлагать воспользоваться уже полностью готовым продуктом). Есть много разных вариантов активации, которые не отличаются сложностью:

  • по телефону;
  • с помощью банкомата;
  • через веб-интерфейс (например, Сбербанк Онлайн);
  • непосредственно в финансовом учреждении.

Например, для активации карты Сбербанка можно пользоваться терминалом. Для этого необходимо:

  1. Найти платежный терминал этого банка.
  2. Вставить пластиковую карточку в соответствии с инструкцией.
  3. Ввести пин-код с конверта и дождаться подтверждения. Карточка активирована!
Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector