Банк-эквайер: что это такое

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем разница?

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

Немного о том, в чем же разница между такими банками, мы уже говорили в статье «Транзакция по карте: просто о сложном». Напомню еще раз самую суть:

  • Банк-эмитент – банк, выпустивший пластиковую карту, которая является его собственностью;
  • Банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором обслуживается карта.

Чтобы наглядно продемонстрировать функции того и другого учреждения, рассмотрим самые распространенные транзакции.

Операции в банкомате

Здесь речь идет именно о пользовании банкоматом. Это совсем необязательно снятие наличных – любая операция в банкомате.

Итак, если у вас карта Сбербанка, к примеру, и пользуетесь вы банкоматом тоже Сбербанка, то и банк-эмитент, и банк-эквайер в данном случае – это Сбербанк.

Если же вы с картой Сбербанка идете, скажем, в банкомат Альфа-Банка, то здесь Сбербанк – банк-эмитент, а Альфа-Банк – банк-эквайер. В этом случае, когда вы вставили карту в банкомат и начали совершение какой-либо операции, банк-эквайер отправляет запрос в банк-эмитент, чтобы получить разрешение на проведение транзакции.

  • Разрешение получено – вы снимаете деньги или делаете платеж;
  • Разрешение не получено – выходит чек с причиной отказа (к примеру, недостаточно средств на счете) либо с уведомлением, что «операция отклонена, обратитесь в ваш банк». Т.е. – в банк-эмитент.

Многие клиенты часто спрашивают: «Почему когда я пользуюсь банкоматом своего банка, я осуществляю операции бесплатно, а в банкомате другого банка взимается комиссия?»

Все очень просто. Дело в том, что вы, не являясь клиентом банка-эквайера, пользуетесь его услугами и возможностями. Он тратит на вас время, деньги и производственные мощности. Соответственно, кто-то должен за это заплатить. Поэтому и берет банк-эмитент комиссию, чтобы рассчитаться потом с банком-эквайером.

Оплата картой в магазине

Сейчас, наверное, читатели задают вопрос: «Почему же тогда при оплате картой в магазине банк с нас комиссию не берет?». Уверяю вас – брал бы с удовольствием. Но здесь на нашей стороне платежные системы (Visa, MasterCard, American Express).

Они запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент желает расплатиться кредитной картой.

Об этом знают не все сотрудники банков (не говоря уж о клиентах), но и в этом случае банк-эмитент платит банку-эквайеру за то, что тот обслужил его карту. Схема тут очень сложная, учитывающая многие факторы (например, на размер комиссии кроме всего прочего влияет то, какой товар продает магазин), поэтому углубляться в нее не будем.

Суть оплаты та же, что и в банкомате – банк-эквайер получает от банка-эмитента разрешение на проведение операции. Буфером, который принимает, расшифровывает и посылает данные, является процессинговый центр.

Оплата картой в Интернете

В этом случае банк-эквайер – это банк, обслуживающий сайт. Собственно, и здесь процедура оплаты мало чем отличается от описанной выше.

Подведем небольшой итог:

  • Банк-эмитент – это банк, выпустивший вашу карту и контролирующий операции по ней.
  • Банк-эквайер – это банк, обслуживающий вас в момент совершения вами конкретной операции с пластиковой картой.

Что такое банк-эквайер, в чем его суть + ТОП-10 банков-эквайеров России

Здравствуйте! Сегодня мы раскроем вам всю суть банка-эквайера. Что это такое, как он работает и что нужно знать, перед тем как подключить услугу эквайринга.

Как работает банк-эквайер и что это такое

Под термином «эквайер» понимается банковское учреждение, которое организует автоматизированные точки по приему пластиковых банковских карточек. Для этого применяются банкоматы и терминалы оплаты. Но в функциональность такого банка входит не только установка терминалов.

Функции:

  • Осуществление авторизации карточки;
  • Процедура обработки всех поступающих платежей;
  • Гарантированный перевод денежных средств на расчетный счет магазина, в котором вы приобрели товар;
  • Обработка электронной и бумажной документации, которая подтверждает, что сделка была проведена с использованием банковской карты.

Какие виды эквайринга предоставляет:

Требования к банку-эквайеру

Для того чтобы предоставлять такую услугу, как эквайринг, банковская организация должна соответствовать ряду требований:

  • обладать лицензией;
  • организовать процесс безналичных платежей;
  • обладать собственным процессинговым центром;
  • иметь возможность обеспечить бесперебойную работу оборудования.

Суть работы эквайера

Банк-эквайер осуществляет работу с карточками других банков по определенной системе. Она состоит из нескольких этапов. Как только ваша карточка будет авторизована, и операция осуществлена, банк через платежную систему переведет деньги из банка, выпустившего вашу карту, в магазин/ресторан/салон красоты и так далее.

Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом (банком, выпустившим карту) будет осуществлять расчетный банк, в котором есть счета у обоих банков. Если банковская организация одна и та же, процесс расчетов становится гораздо проще. Сразу отметим, что данная схема не затрагивает вас, как держателя карты, и расходов с вашей стороны не будет.

Читать еще:  Досрочное погашение кредита отп банка

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Платежная система — это сервис, который несет ответственность за перевод ваших средств между счетами.

Каждая банковская организация взаимодействует с несколькими системами, что бывает очень важно для процесса распознавания карточек. Чем шире перечень платежных систем, тем больше клиентская база у конкретного банка. Самые распространенные системы:

Если же осуществляется сотрудничество с представителями других государств, используются системы:

А также в настоящее время популярны платежные системы, разработанные в РФ:

Кроме того, начала действовать межрегиональная платежная система (МИР), которая пока имеет ограниченное распространение.

Какое оборудование предоставляет

Именно от оборудования зависит не только скорость осуществления операций, но и безопасность процесса безналичной оплаты.

Эквайеры могут предоставлять:

  1. POS-терминал/POS-систему — это аппараты, которые используются для считывания данных с банковских карт, для учета количества продаж.
  2. PinPad — панель, благодаря которой считываются данные карт. А также она применяется для ввода пин-кода.
  3. Кассовый аппарат — выдает кассовый чек.
  4. Процессинговый центр — обеспечивает полноценное функционирование системы платежей.
  5. Импринтер — устройство, которое предназначено для снятия оттиска с банковской карты вашего клиента.

Банк-эквайер и банк-эмитент: в чем отличия

Обе банковские организации являются составляющими процесса работы с банковской картой. Разница между ними есть и состоит она в следующем:

  • эмитент выпустил вашу карточку;
  • эквайер предоставил банкомат или терминал для ее обслуживания.

Рассмотрим несколько ситуаций, чтобы функции данных организаций продемонстрировать наглядно.

  • Операция по снятию наличных через банкомат

Если вы держатель карты Сбербанка и наличные снимаете через его же банкомат, то эмитентом и эквайером будет Сбербанк. В том случае, если вы берете карточку и снимаете средства с нее в банкомате ВТБ — 24, Сбербанк по-прежнему будет эмитентом, а ВТБ — эквайером.

Как только вы вставите карточку в банкомат и совершите операцию, эквайер отправит запрос эмитенту на проведение операции. Если разрешение поступает, деньги вы снимете, если разрешения не будет — появится чек, на котором указана причина отказа.

  • Оплата товаров в обычном магазине

Суть операции не меняется: эквайер запрашивает у эмитента разрешение, чтобы провести операцию. Процессинговый центр в данном случае занимается получением, расшифровкой и пересылкой информации.

В этом случае эквайер — банковская организация, которая занимается обслуживанием сайта. Отличий в процедуре оплаты практически нет.

Сколько процентов эквайер платит эмитенту

Если вы не клиент банковской организации, а только пользуетесь ее услугами, комиссия устанавливается по тарифам банка-эмитента. А эмитент, в свою очередь, рассчитывается с эквайером.

Комиссия взимается по причине того, что эквайер тратит на поведение эквайринга денежные средства и производственные мощности.

Что такое банк-эквайер

Банк-эквайер (обслуживающий банк) – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.

Банк-эквайер выполняет такие функции:

— производит обработку запросов на авторизацию карты;

— осуществляет перечисление на расчетный счет торговой точки денежных средств за товары и услуги, оплаченные по карте, а также отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых оплачивались товары или услуги с помощью карт;

— принимает, сортирует и пересылает электронные и бумажные документы, подтверждающие совершение сделок с использованием карточек;

— распространяет стоп-листы, содержащие перечень карт, по которым операции приостановлены, и т. д.

При выполнении операций по карточкам, эмитированным другими кредитными организациями, банк-эквайер осуществляет перевод денежных средств через платежную систему из банка, выпустившего карту, в точку ее обслуживания. Проведение взаиморасчетов между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором эти кредитные организации открывают корреспондентские счета.

Стоит отметить, что финучреждение может совмещать функции эквайера и эмитента.

Техническую сторону деятельности по обслуживанию карт банк-эквайер может передать специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

На территории Российской Федерации на начало 2018 года осуществляют эквайринг порядка 350 кредитных организаций.

Банк-эквайер: что это такое?

Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает предпринимателю или компании услуги эквайринга. Она предоставляет оборудование и программное обеспечение, оказывает техническую поддержку и сами транзакции.

Специалист Бробанк.ру поможет вам разобраться, кто такой банк-эквайер. Какую важную услугу для компаний и предпринимателей он оказывает, на что обратить внимание при выборе эквайера. Что собой вообще представляет услуга эквайринга, какие ее виды присутствуют на рынке.

Что такое эквайринг?

Если рассматривать что такое банк-эквайер, то для начала нужно разобраться с самим эквайрингом. Это услуга, которая оказывается банками представителям бизнеса. После ее подключения ИП или компания может принимать от населения оплату банковскими картами. Это очень востребованная опция для бизнеса, которая серьезно повышает продажи.

Банк-эквайер полностью сопровождает услуги и берет за это комиссионные — определенный процент от совершенного платежа. В операциях по проведению платежа с банковской карты присутствует еще один участник — банк-эмитент. Это организация, которая выпустила и обслуживает карточку покупателя. В момент совершения оплаты эквайер и эмитент обмениваются информацией, только после этого покупатель видит на экране терминала «Одобрено». Обмен сведениями занимает несколько секунд.

Читать еще:  Ипотека дельтакредит банк: отзывы, условия

Какие функции берет на себя банк-эквайер

Банк-эквайер — это фактически поставщик услуги. Он оказывает ее комплексно. То есть предприниматель может подать заявку на подключение эквайринга, и за 2-3 дня банк выполнит подключение, клиент сможет принимать оплату с карт.

Основные функции эквайера:

  • предоставление оборудования или программного обеспечения для совершения платежных операций. Оборудование может даваться в аренду или продаваться. Некоторые банки позволяют клиентам с большими оборотами пользоваться терминалами бесплатно;
  • техническая поддержка клиента, установка оборудования на торговую точку. Если возникают какие-то неполадки или вопросы относительно услуги, эквайер оперативно их решает;
  • обеспечение самой транзакции;
  • ведение документооборота.

Если клиент получает расчетно-кассовые услуги в каком-то банке, то оптимальный вариант — выбрать именно эту организацию в качестве эквайера. Но привязки к банку нет. Если обслуживающий банк эквайринг не предоставляет, если его тарифы не устраивают, можно выбрать любую другую компанию.

При подключении к эквайрингу открывается специальный счет, на который будут поступать средства после приема оплат с банковских карт. Этим счетом можно управлять через систему онлайн-банкинга, просматривать статистику, отслеживать операции.

Как выбрать банк-эквайер

Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает юридическим лицам услугу. На рынке работают десятки банков, которые предлагают юридическим лицам расчетно-кассовое обслуживание и эквайринг. Выбирая эквайер банк, обращайте внимание не следующие моменты:

  • какие именно виды эквайринга он предлагает. Бывает торговый, мобильный и интернет. Возможно, вам понадобится подключение сразу нескольких вариантов;
  • условия предоставления оборудования. Одни банки только продают, другие дают в аренду, третьи предлагают оба варианта. Сравнивайте цены. Многие банки делают скидки, если клиент покупает сразу несколько устройств;
  • может ли пользование оборудованием быть бесплатным. Некоторые эквайеры не берут оплату с компаний, которые имеют большие обороты;
  • размер комиссионных за проведение транзакций. Очень важный показатель. Обязательно сравните тарифы как можно большего количества банков, чтобы выбрать оптимальный вариант с выгодными условиями;
  • скорость зачисления денег на счет после принятия оплаты с карты. Конечно, чем быстрее, тем лучше. Если банк обещает выполнить перевод в течение суток — это хорошие условия;
  • как быстро будет организована услуга «под ключ». Если бизнес уже действует, это крайне важно. Недопустима ситуация, если клиент несколько недель ждет доставку и установку оборудования;
  • предоставляет ли банк обучение сотрудников клиента.

Выбирая банк-эквайер, обязательно просматривайте отзывы о нем на авторитетных финансовых порталах. Важно, чтобы он быстро проводил платежи, обеспечивал качественное обслуживание без зависаний, организовывал техническую поддержку, желательно круглосуточную.

Чем больший объем операций проходит по терминалу, чем меньше обычно банки берут плату за услугу.

Виды эквайринга

Предприниматели ведут разный бизнес, поэтому банковские технологии подстраиваются под все виды деятельности. В части эквайринга компаниям и ИП доступны следующие варианты предоставления услуги (для наглядного примера оказания услуги возьмем Альфа Банк, который предоставляет все виды эквайринга):

1. Торговый, часто его еще называют стационарным. Банк устанавливает оборудование на конкретную торговую точку или в офис клиента. Терминалы могут даваться в аренду или продаваться. Если рассматривать Альфа Банк, то он берет 1,9% от каждой транзакции при среднем объеме по терминалу более 500000 рублей за месяц и 2,1%, если оборот меньше.

2. Мобильный. В этом случае вместо стационарных терминалов эквайер предоставляет специальные переносные терминалы — ридеры. Это компактные устройства, которые можно использовать где угодно. Связь обеспечивается через смартфон (по блютузу или кабелю) с выходом в интернет. Такие мобильные ридеры обычно не даются в аренду, а продаются. Альфа Банк берет за такой эквайринг 2,5-2,75% от суммы транзакции.

3. Интернет-эквайринг. Если вы ведете торговую деятельность в сети, без этой услуги не обойтись. Здесь нет терминалов: эквайер предоставляет клиенту специальный плагин, который тот устанавливает на свой сайт. После этого у покупателей появляется возможность оплаты товара картой. Такой вид эквайринга самый дорого, тот же Альфа Банк берет за проведение онлайн-операций по 2,4% от суммы транзакции.

Если ваш бизнес многогранен, ищите банк, который предлагает сразу все необходимые вам виды эквайринга. Например, если вы — владелец кафе, которое работает еще и на доставку, нужен будет мобильный и стационарный эквайринг. Если дополнительно ведется торговля продукцией через интернет, тогда нужна и интернет-услуга.

Как банк-эквайер проводит операцию

Для покупателя операция проводится за несколько секунд. Достаточно приложить карту к терминалу или вставить пластик в него, как транзакция тут же будет выполнена.

Но за эти несколько минут происходит много важных процессов:

  1. Продавец задает сумму, покупатель вставляет или прикладывает карту.
  2. Устройство направляет запрос на проведение операции банку-эквайеру.
  3. Эквайер делает запрос в банк-эмитент, чтобы убедиться в возможности транзакции.
  4. Эмитент дает ответ. Если баланс карты недостаточный, если она заблокирована или есть иные препятствия проведения платежа, дается отрицательный ответ на запрос.
  5. Если эмитент операцию одобряет, система дает положительный ответ, терминал печатает чек.
  6. Продавец отдает товар покупателю.
Читать еще:  Ситибанк: рефинансирование потребительских кредитов

Но на этом оказание услуги для банка и предпринимателя не заканчивается. Сначала эквайер в течение 1-3 дней переводит сумму платежа на счет юридического лица, пока что он делает это за свой счет. Затем банк отправляет документы эмитенту, после проверки которых тот возмещает потраченную сумму. На время всех проверок деньги на счету держателя карты просто замораживаются: вроде как списываются, но оказываются в подвешенном состоянии.

Так что, если рассматривать банк эквайер — что это, и какие услуги бизнесу он оказывает, то это финансовая организация, которая обеспечивает прием платежей с банковских карт.

Банк-эквайер. Что это такое и какие его функции?

Все мы время от времени расплачиваемся банковскими картами. Более того, бесконтактные платежи все сильнее внедряются в жизнь современного человека (например, технология PayPass). Это отличная альтернатива наличности, позволяющая потребителям, не имеющим в данный момент времени при себе денежных купюр или монет, совершать самые различные покупки.

Когда человек расплачивается, к примеру, в супермаркете, то на чеке может присутствовать надпись, касающаяся комиссии банка-эквайера. Про «банк-эквайер» также упоминается в инструкциях к банковским картам. Владельцам кредитных и дебетовых карт будет полезно пополнить копилку своих знаний этим понятием, которое является основным звеном в цепочке безналичных платежей между держателем карточки и банком, её выпустившим.

Банк-эквайер. Что это?

Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

Функции банка-эквайера

В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

  • обязательная авторизация карты;
  • обработка поступающих по карте запросов;
  • при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
  • банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

Суть эквайринга на примерах

Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про банк-эмитент, который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

Другой пример, если у вас карточка Тинькофф Блэк (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

Что происходит в этом случае.

Когда вы совершаете оплату с помощью банковской карты, то банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, затем он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

Именно тогда, когда вы снимаете деньги в банкомате не своего банка, с вас удерживается комиссия – это и есть плата за услуги эквайринга. При этом комиссия за оплату кредиткой или расчётной картой в магазине с покупателя не взимается (это уже условие платёжных систем), это бремя ложится на банк-эмитент. Более подробно с услугой эквайринга вы можете познакомиться в этой статье.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector