Как жить на проценты от вклада,

Как жить на проценты от вклада в Сбербанке?

Недавно мне задали любопытный вопрос: «Можно ли жить на проценты от вклада в Сбербанке?».

Конечно можно! Вопрос только в размере депозита)). Давайте прикинем сколько же нужно денег, чтобы жить не тужить на берегу океана.

Согласитесь, что визуализация вопроса тянет на голубую мечту? НЕ зависеть от офиса, НЕ привязываться к месту географически и полная свобода действий. Все мое окружение мечтает так жить)).

Начнем с мониторинга процентов по вкладам на сайте Сбербанка. Надо сказать, все грустно и не густо…

4,75% — средняя ставка. Тогда как у того же Тинькофф по Смарт вкладу- до 7,5%. Но речь сейчас о главном банке страны, а не о его дерзких конкурентах. О выборе банка для вклада мы поговорим чуть позже.

Сколько денег на жизнь вам нужно ежемесячно? Если вы ведете семейный бюджет, то сумму расходов знаете довольно точно. Если не ведете, то можно ориентироваться на зарплату.

По данным Росстата в 2019 году средний уровень дохода в России чуть больше 35 тыс.рублей в месяц. Но мы ведь мечтаем не просто жить на проценты по вкладу, а жить хорошо? Прикинем теперь все наглядно в эксель-табличке.

Математика — точная наука, а большие проценты дают больший доход. Капитан Очевидность)). Открывая депозит в Сбербанке нужно понимать, что доход будет значимо меньше, но зато сам банк надежнее.

Итого: чтобы «жить на % по вкладу» и иметь хотя бы среднюю зарплату по стране, нам нужно положить 8 млн.рублей под 5,1% на вклад «Сохраняй» от Сбербанка. Чтобы получить аналогичную сумму в Тинькофф, потребуется 5,5 млн.

При подборе вклада «на жизнь» важно учитывать нюанс начисления ежемесячных процентов. Как правило, банк предлагает два варианта — выводить доход на банковскую карту или капитализировать — причислять проценты к основному телу вклада. Нас интересует первый вариант, но будьте особенно внимательны в своем выборе. Существуют вклады, когда доход предлагается забрать в конце срока.

А как быть если хочется получить бОльший доход, но вы боитесь потерять все свои сбережения, погнавшись за высоким процентом и доверив свои деньги ненадежному банку?

На этот вопрос я подробно отвечала в статье — Как выбрать надежный банк для вклада. По-хорошему, для начала нужно промониторить свежие предложения банков. Удобнее всего это сделать на sravni.ru.

Посмотрите сколько отличных вкладов есть на момент написания статьи.

При первом же взгляде на таблицу, можно сразу исключить два банка из списка. Выплата % в конце срока нам не подходит. А вот все другие предложения надо смотреть более внимательно. Читать условия и особенно мелкий шрифт под звездочкой.

Для большей безопасности можно разделить вклад на несколько банков — диверсифицировать. Депозиты до 1,4 млн застрахованы АСВ (Агентством Страхования Вкладов). Если банк лопнет, то вы сможете вернуть свои деньги. Главное — проверить, чтобы конкретно ваш выбранный банк были застрахован. Подробнее об этом по ссылке, которую дала выше.

Ну что же… Сколько нужно денег, чтобы жить на проценты, теперь понятно. А вот как накопить такую сумму? Это очень интересный вопрос.

Как получать пассивный доход и жить на проценты по вкладам

Сегодня на теме получения пассивного дохода мы остановимся подробнее. В частности, рассмотрим такой вид пассивного дохода, как проценты по вкладам.

Я вам расскажу, как рассчитать необходимую сумму вклада, которую нужно накопить, и которая будет приносить вам желанный доход. Постараюсь подробно рассказать, какие риски существуют у такого вида пассивного дохода и как их избежать.

А также дам несколько практичных советов, соблюдение которых позволит вам не потерять с таким трудом накопленные денежные средства.

Банковские вклады – один из наиболее эффективных способов накопления денежных средств. И даже не смотря на тот факт, что у банков периодически отзывают лицензии, вклады, величина которых не превышает размер, предусмотренный системой страхования вкладов, являются наиболее надежным финансовым инструментом, доход от которого может являться пассивным доходом.

Дело за малым: необходимо накопить такую сумму вклада, начисляемые проценты по которой будут достаточным для проживания, достаточным для того, чтобы не работать и получать желаемый пассивный доход.

Какую сумму вклада нужно накопить, чтобы получать пассивный доход

Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.

1. Необходимо посчитать ваши регулярные ежемесячные доходы

При определении суммы ваших регулярных расходов, следует учитывать все ваши расходы, включая ежемесячные платежи за коммунальные услуги, ежемесячные расходы на продукты питания, расходы на автотранспорт, расходы на одежду, платежи по кредитам (если они у вас имеются).

Полученную сумму, в идеале, нужно увеличить на 10 – 15 %. Зачем это нужно? Ответ прост, эта сумма позволит вам избежать дополнительных расходов из – за скачков инфляции, и увеличивать сумму вашего вклада, что впоследствии позволит держать ваш доход на сопоставимом уровне. То есть эти деньги вы впоследствии будете продолжать откладывать, что позволит вам формировать для себя дополнительную подушку безопасности и окажет неоценимую пользу в случае возникновения форс – мажорного обстоятельства.

Предположим, что сумма денег, которую нам хочется получать ежемесячно в виде пассивного дохода по вкладам, составляет 30 000 рублей.

2. Вычисляем необходимую сумму вклада

Для расчета общей суммы вклада применяем следующую формулу:

P = (S * K * 100) / ( I * t), где:

P – величина вклада, которую нам необходимо накопить
S – сумма ежемесячного дохода, который мы хотим получать в виде процентов по вкладу
K – количество дней в году 365 (366)
I – размер годовых процентов по вкладу
T – период времени, в нашем случае – год (365 или 366 дней)

Определяемся с основными вводными

Сумма дохода, которая нас интересует, составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно в год эта сумма составляет 360 000 рублей. Разумеется, в формулу вы можете подставить свою сумму, ту, которая интересует именно вас.

Количество дней, период времени, за который мы будем считать – это год или 365 (366) дней. Ставки по банковским процентам всегда исчисляются в процентах годовых, да и в годовых показателях считать проще.

Процентная ставка по вкладу зависит от рыночной ситуации и средних ставок, которые предлагают банки. Тем меньше процентная ставка по вкладу, тем меньший доход мы будем получать.

В то же время, высокая процентная ставка, которую предлагает банк, может являться свидетельством близкого краха банка и привести к потери вами всех денег, которые вы храните в этом банке.

Таким образом, ориентируемся на среднюю ставку, которую предлагают банки. На момент написания статьи средняя ставка составляет 6 % годовых. Исходя из этой цифры, и будем считать.

P = (360 000 * 365 * 100) / (6 * 365) = 6 000 000 рублей

Проверяем от обратного:
S = (6 000 000 * 365 * 6)/ (365 * 100) = 360 000 рублей

Таким образом, для того, что бы получать около 30 000 рублей в месяц в виде процентов по вкладу, вам необходимо иметь вклад в размере 6 000 000 рублей.

При этом, вы должны понимать, что в зависимости от продолжительности месяца, сумма начисленных процентов будет отличаться. Подробнее об этом я писала в статье как проверить начисление процентов.

В частности:
Если в месяце 30 дней, то при вкладе в размере 6 000 000 рублей и процентной ставке 6 % годовых, размер начисленных процентов будет составлять 25 589,04 рублей.
(6 000 000 * 30 * 6) / (365 * 100) = 25 589.04 рублей

Если в месяце 31 дней, то сумма процентов при тех же условиях будет составлять 30 575,34 рублей.
(6 000 000 * 31 * 6) / (365 * 100) = 30 575,34 рублей

И так, с суммой вклада мы определились, дело осталось за «малым» — накопить такой вклад, и можно будет получать пассивный доход и жить на одни проценты.

Как накопить на пассивный доход

Для начала накопления рекомендую вам прочить мою статью: Как начать копить с нуля.

К слову, для накопления 6 000 000 рублей, если вы будете ежемесячно откладывать по 20 000 рублей, вам понадобится 300 месяцев, или 25 лет… Конечно, начисляемые проценты по вкладу ускорят этот процесс.

В то же время, накопить такую сумму для большинства из нас практически нереально. Если только к пенсии.

Зато, если вы хотите получать пассивный доход, у вас появляется цель, к которой можно стремиться. А наличие цели – это уже половина успеха. Делайте карьеру, стремитесь к увеличению дохода, ищите подработки, ищите способы экономии, только не в ущерб семье и своей жизни, и все у вас получится.

Для того, чтобы идея накопления пассивного дохода не перешла в стадию навязчивой, расскажу небольшую историю

Жила была молодая семья. Муж и жена. Муж поставил для себя цель накопить большую сумму денег, что бы им с супругой не нужно было работать, и они могли бы жить в свое удовольствие. Существенную часть доходов он откладывал на счет в банке. Он экономил на всем, и заставлял экономить всю семью. Они экономили на одежде, покупая то, что проще и дешевле, они экономили на питании, иногда забывая о необходимости правильно и разнообразно питаться. Они много работали, много уставали, приговаривая, что вот – вот они накопят столько денег, что им не нужно будет работать. Они не ездили в продолжительный отпуск и полноценно не отдыхали…

Дети выросли, и эта семья смогла откладывать больше. И наконец, они накопили нужную сумму денег.

Но произошло то, чего никто не ожидал. Он умер. Не успел «счастливо» пожить на накопленные деньги.

А вы готовы длительное время во всем себе отказывать, чтобы накопить нужную сумму?

Накопление не должно быть в ущерб себе самому и своей семье. При этом, не ставя перед собой цель, накопить нужную сумму не получится. Всегда будут находиться причины, заставляющие вас тратить накопленные деньги.

Читать еще:  Топливные карты для юридических лиц: большой обзор

Несколько советов для тех, кто формирует для себя пассивный доход

Предположим, вы стремитесь, или даже уже почти близки к своей цели.

Обладая большой суммой денег никогда нельзя терять бдительности. И каким бы пассивным доходом не являлись проценты по вкладу, «ухо всегда нужно держать востро». Объясню почему.

1. Не держите всю сумму на одном вкладе

Жизненная ситуация может измениться в любое время. И в какой — то момент вам срочно понадобится некоторая сумма денег. Да, конечно, вы сходите в банк и снимете часть своих денег с вклада. Но, при этом, вам придется досрочно расторгать договор банковского вклада, и при расторжении вы потеряете часть накопленных процентов. На которые, собственно, вы живете.

Для того, чтобы не терять накопленные проценты, открывайте несколько вкладов. Один из вкладов, в случае необходимости, вы сможете закрыть в любое время, не теряя при этом своего основного дохода.

2. Не держите вклады, величиной более 1 400 000 рублей в одном банке

Эта сумма определена суммой страхового возмещения по вкладам, действующего на момент написания статьи.

Исключение может составлять только банк с государственным участием в капитале. Но в таких банках ставки по вкладу гораздо ниже, чем в обычных коммерческих банках.

3. Откройте вклады в нескольких банках

Кроме того, сейчас все банки предлагаю дистанционное обслуживание, так называемый «банк на ладони», с помощью которого достаточно один раз сходить в банк, заключить с ним договор на обслуживание, получить банковскую карту и подключить систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. И все. Больше ходить в банк вам не придется.

Вы сможете, не выходя из дома, при помощи компьютера или смартфона осуществлять любые платежи и операции по открытию и закрытию вкладов.

4. Старайтесь выбирать вклад, проценты по которому выше чем процент инфляции

Ставка по вкладу, превышающая процент инфляции, хотя бы, не приведет к быстрому обесценению ваших денег.

Обесценение ваших денег, это когда, живя на 30 000 рублей в месяц (цифра из нашего примера) в прошлом году вы могли купить продуктов и необходимых вещей больше, чем в этом году. То есть, цены выросли, а доход не изменился. Так вот, ставка по вкладу, превышающая размер официальной инфляции, позволит вам хоть немного, но сохранить покупательную способность ваших денег.

5. Продолжайте откладывать деньги

Не смотря на то, что вы уже накопили необходимую для получения пассивного дохода сумму денег, продолжайте откладывать и увеличивать сумму своих накоплений.

Необходимость продолжать откладывать деньги, обусловлена нестабильной ситуацией в нашей стране и инфляцией, которая постепенно (а иногда и очень быстро) обесценивает накопления.

Продолжая откладывать небольшие суммы денег, вы постепенно будете продолжать увеличивать сумму своих накоплений, и как следствие, получать больший доход.

6. Всегда следите за действующими процентными ставками

Проводя постоянный мониторинг процентных ставок по вкладам, вы будете видеть полную картину, и выбирать для себя наиболее выгодный вариант. Некоторые банки, в целях дополнительного привлечения клиентов, периодически привлекают вклады под повышенные проценты.

Кроме того, изменяющиеся рыночные условия, изменения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком, побуждает банки в некоторых случаях увеличивать действующие по вкладам процентные ставки. И, если вы не будете знать о таком повышении, вы просто потеряете или недополучите свой возможный доход.

При этом, необходимо помнить, что в любом коммерческом банке, особенно предлагающем высокие процентные ставки, нельзя размещать вклад, сумма которого превышает размер, установленный для возмещения в рамках действующей системы страхования вкладов. То есть, на дату написания статьи, не более 1 400 000 рублей.

7. Храните документы, которые дает вам банк при открытии вклада

Мошенники есть везде. И, к сожалению, имели место быть ситуации, когда банки ведут двойной учет вкладов. То есть не отражают все принятые от населения вклады в своей внутрибанковской системе, — ведут вклады в тетрадке. Разумеется, при отзыве лицензии такие «тетрадки» просто уничтожаются.

В случае отзыва у банка лицензии, доказать, что вы открывали в этом банке вклад, можно будет только при наличии у вас подтверждающих документов. И ни как иначе.

Храните все документы, даже если вы открываете вклад в банке с государственным участием.

8. Никому не доверяйте свои деньги

Свои деньги контролировать должны только вы сами.

Ни в коем случае нельзя безрассудно оформлять доверенности на пользование вашими счетами, даже если об этом просят ваши близкие родственники.

Ни в коем случае нельзя давать или держать в открытом доступе пароли к платежным программам или к системам дистанционного банковского обслуживания, к которым вы подключены.

Если уж возникла необходимость дать доверенность к вкладу или к счету, пусть это будет только один вклад, но не все сразу.

К сожалению, даже близкие родственники, в силу определенных причин, иногда от них и не зависящих, могут потерять ваши накопления. Я даже не говорю, что они могут украсть. Украсть могут и у них. Но вам от этого легче не будет.

9. Никому не говорите, сколько денег у вас есть

Деньги это то, о чем никогда не хвастаются.

Хотите быть богатым? Будьте им. Но не вздумайте об этом хвалиться перед друзьями и знакомыми. Кто знает, может быть, ваша подруга уже давно думает, как бы лишить вас этих денег. Ведь ей они так сильно нужны. Или дальние родственники мечтают получить в наследство ваши деньги и предпринимают к этому некоторые действия. Не дай Бог, конечно.

А так, никто не знает про ваши доходы, никто и в долг просить не будет. И не придется отказывать, и как следствие, не придется портить отношения с просителем при отказе. С другой стороны, если дадите большую сумму в долг. А вот вернут ли? А вы так долго копили.

В скрытную скрягу превращаться не нужно. Но доверяя, всегда необходимо проверять. Даже самых близких и самых любимых людей.

Будьте внимательны к своим деньгам, и тогда вы не только будете получать пассивный доход, ничего при этом, не делая, но и получать от этого неимоверное удовольствие!

На самом деле, это так здорово: жить, как хочется, покупать то, что нравится, и не вставать на нелюбимую работу ни свет ни заря.

Можно ли жить на проценты от банковского депозита

Мечта идиота. «Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги

Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.

Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.

А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.

Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше и жить на проценты. Получать 30 тысяч рублей пожизненно.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Помним про инфляцию

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Читать еще:  Банк ак барс: вклады физических лиц

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2%.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.

Резюмируя — мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Важный козырь: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 800.»

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течении 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Можно ли безбедно жить на проценты от банковского вклада?

Многие россияне втайне хотели бы не работать и жить на проценты. Ранее таких людей раньше называли рантье. Не путайте с ростовщиками: ростовщики выполняли роль современных микрофинансовых организаций, и их жизнь была очень беспокойной.

Современные рантье. Что это за люди?

Обратимся к словарю Ожегова:

«Рантье — лицо, получающее доход в форме процента с предоставляемых в ссуду денежных средств или с ценных бумаг.»

Словарь Ушакова дает такое определение:

«Лицо, имеющее нетрудовой доход, получаемый в форме ссудного процента, дивиденда — ренты».

Самый простой (но не единственный) способ жить на прибыль от отдаваемого в рост капитала — это получать доход от размещённых в банках вкладов. Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Поговорим об этом подробнее.

Что такое банковский вклад

Сначала уточним определение терминов:

  • Банковский вклад — это денежный взнос в национальной или иностранной валюте, размещаемый в банке на определенных условиях и имеющей целью получить доход в виде процентов.
  • Вкладчик — человек, разместивший денежные средства в банке и заключивший с банком договор вклада. Важно, что иногда недобросовестные банки, особенно находящиеся на грани закрытия, не заключают договор или оформляют его неправильно. В этом случае при наличии подтверждающих документов о внесении денежных средств гражданин может быть признан вкладчиком (судом, Агентством по страхованию вкладов, правопреемником банка и так далее).
  • Депозит — способ хранения различных типов ценностей (не только денежных) в банке с целью получения дохода или без него. На депозите могут быть размещены не только деньги, но и драгоценные металлы и камни, акции, облигации и так далее.
  • Капитализация вклада — автоматическое причисление процентов к основной сумме вклада. Чаще всего происходит ежемесячно, иногда ежегодно.

Процедура открытия вклада примерно одинаковая во всех банках. Гражданин, имея на руках удостоверение личности, приходит в банк и выбирает подходящий продукт. В последнее время появилась возможность ознакомиться с условиями банковских предложений непосредственно на сайтах банков, там же можно подать предварительную заявку на открытие. После этого происходит заключения договора вклада, один экземпляр обязательно отдается на руки вкладчику.

В договоре обязательно указываются его существенные условия:

  • Сумма.
  • Срок окончания.
  • Проценты и способ их начисления.
  • Гарантии сохранности.
  • Возможность пополнения и частичного снятия.
  • Условия досрочного снятия.

Вкладчик должен внимательным образом проверить правильность его заполнения. Дополнительно выдается приходный кассовый ордер о внесении денежных средств. Таким образом, вкладчик может исходя из договора рассчитать свой доход на период действия вклада. Российское законодательство на данном этапе очень лояльно к вкладчикам: оно не позволяет банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку, что, безусловно, дает дополнительные гарантии и повышает привлекательность размещения средств во вкладах.

Поговорим о рублевых вложениях. Процент по вкладу может быть выше или ниже в зависимости от условий вклада.

На рынке бывают два варианта развития событий:

  • Чем больше срок — тем выше процент. Характерно для периодов с высокой инфляцией, чтобы привлечь граждан.
  • Чем больше срок — тем ниже процент. Характерно для периодов с постоянно снижающейся инфляцией. Сейчас как раз такой период.

На какие проценты по вкладам можно реально рассчитывать

Для ориентировки подойдут средние значения процентов по банковским вкладам. Максимально возможный процент больше среднего примерно на тридцать процентов. То есть если средний по рынку процент 6 годовых, то найдется банк со ставкой в 7.8 процентов (оценка очень грубая, но для наглядности пойдет).

Для наглядности сравним средние и максимальные процентные ставки за последние 10 лет:

Год

Максимальный процент по вкладам

Итак, примерно на такой ежегодный доход можно было рассчитать в те или иные годы. Обратите внимание, что максимально возможный доход можно получать при активных действиях: забирать деньги из одного банка и перекладывать в другой при изменении конъюнктуры. Потому что в разные периоды наибольшие ставки предлагали разные банки. Любопытно, что в Сбербанке пока что самые низкие ставки по рынку, поэтому он совершенно не привлекателен для размещения средств.

На первый взгляд может показаться, что процент довольно высок. Однако необходимо учитывать инфляцию, которая съедает часть вклада. И если вы будете забирать проценты, то реальный объем вклада будет все время уменьшаться, сжиматься, как шагреневая кожа. Поэтому если вы хотите не проедать вклад, а приумножать его и жить на реальный доход, то следует уменьшить ежегодный доход на величину инфляции. Посмотрим теперь, как менялась по годам инфляция.

Динамика инфляции за последние 10 лет и реальный доход с учетом инфляции

Сведем инфляцию в список. Указан год и официальная инфляция в процентах за год:

Год

Официальная инфляция в процентах

Теперь попробуем рассчитать реальный доход от размещения денег под максимально возможный процент. Для этого от максимальной ставки отнимем величину официальной инфляции. Есть мнение, что реальная инфляция выше официальной. Это и так и не так. Инфляция рассчитывается по большому числу товаров, которые приобретают не все граждане. Если человек покупает только минимально необходимый набор продуктов, то его инфляция обычно выше, потому что товары первой необходимости дорожают зачастую быстрее общей инфляции. То есть богатые ощущают инфляцию мягче, чем бедные.

Итак, составим таблицу с реальной доходностью, рассчитанной по формуле:

Реальный доход = Максимально возможный доход от процентов за год — Величина официальной инфляции

В результате получаем такие результаты:

Год

Реальный доход с учетом инфляции

Если посчитать среднее за десять лет значение, то получим 2.798 процента. Это и будет средняя условная ежегодная доходность при размещении денег на самых выгодных вкладах при условии своевременного перекладывания вкладов в банки с лучшими условиями.

Сколько денег надо положить в банк, чтобы жить на проценты

Произведем расчеты: при каких инвестициях можно жить на проценты от вклада. Необходимая для безбедной жизни сумма для каждого региона своя. Возьмем для примера обычный российский регион, например, Ивановскую область. Средняя заработная плата в 2019 году там, по данным статистики, составила 26417 рублей. Если бы мы жили в Иваново и хотели бы получать доход от процентов, равный средней зарплате, то нам необходимо открыть несколько вкладов на приличную сумму. Как же рассчитать величину суммы, помещаемую в банк?

Читать еще:  Карта рассрочки втб 24

Мы уже выяснили, что можем рассчитать максимум на 2.798 процента годовых реального дохода.

В месяц получается в двенадцать раз меньше:

2.798/12 = 0.233 процента.

Итак, 0.233 процента приравниваем к ежемесячному доходу в 26417 рублей.

Отсюда легко определить размер самого вклада:

Сумма вклада = желаемый ежемесячный доход/ежемесячный процент = 26417/0.00233 = 11337776

Необходимо учесть еще один неприятный фактор. Инфляция в России неуклонно снижается. Снижается и ключевая ставка Центробанка России. Снижаются и процентные ставки. Поэтому разница между ставкой по вкладу и инфляцией в будущем будет снижаться и вряд ли удастся получать 2.798 процента сверх инфляции. Специалисты говорят о суммах, в два раз меньших. В этом случае, чтобы не проесть капитал, придется положить на счет вдвое больше описанной суммы, то есть около 23 миллионов рублей.

Как видим, получение дохода от размещения средство во вклад реально, но требует огромных вложений, которые есть не у каждого.

Подводные камни и тонкости выбора банка для вклада

Есть несколько важных моментов, которые надо знать. Первое, что надо выяснить, — состоит ли кредитная организация в системе страхования вкладов. Если является, то государство гарантирует выдачу вклада вместе с процентами в сумме, не превышающей 1400000 рублей. Важно, что возмещается сумма с набежавшими процентами. Если срок начисления процентов не подошёл, то они все равно начисляются пропорционально прошедшим со дня начала вклада сроку, что является определённой льготой для вкладчика.

Многие забывают о процентах и кладут в банк сумму в 1400000 рублей, думая, что вклад подпадает под гарантии полностью. Но это не так. Предположим, что вклад открывался на два года со ставкой в 7 процентов годовых. Через полтора года у банка отозвали лицензию. Вкладчику начисляют примерно 10 процентов в виде дохода за полтора года, то есть вклад с процентами составит 1540000 рублей. Однако весь доход в сумме 140000 превышает квоту страховки, и вкладчик не получит этих денег.

Точнее говоря, он может претендовать на эти день в ходе ликвидации банка, но в реальности выдают лишь от 5 до 20 процентов суммы долга. Учитывая вышеуказанное, вклад надо открывать на такую сумму, чтобы сумма вместе с процентами не превышала 1400000 рублей.

В нашем случае это будет:

Вот на такую сумму и следует открывать вклад. Если у вас денег больше этой суммы, то лучше не рисковать и сделать вложения в другие банки, даже если там процент ниже. Важно: если вы оформите несколько договоры вкладов в разных филиалах одного банка, то страхуется только сумма 1400000 со всех договоров вместе, а не по отдельности.

В интернете часто звучат рекомендации вкладывать большие суммы в надежных банках, входящих в ТОП. Но это представляется неразумным решением: ситуация на рынке может поменяться в любой момент, лучше потратить какое-то время, но раскидать средства по разным банкам.

Особенности валютных и мультивалютных вкладов

В последние годы правительство России не скрывает, что проводит политику дедолларизации экономики. А это значит, что значимость иностранной валюты будут понижать (и уже понижают) всеми доступными экологичными способами. Это привело к тому, что банки либо вообще не принимают вклады в долларах и евро, или платят мизерные проценты.

Вклады в евро уже принимают практически по нулевой процент, вложения в долларах еще могут принести 4 процента годовых. Но не забываем, что курс доллара уже сильно повысился в 2013 — 2014 году по отношению к рублю, и сейчас намечается нисходящий тренд. Так что вложения в валюту могут даже не компенсировать инфляцию.

Мультивалютный вклад открывается в любой валюте и может конвертироваться из валюты в валюту и предоставляет собой компромиссный вариант для людей, боящихся девальвации.

Альтернативные варианты размещения денежных средств

Подробное описание альтернативных схем выходит за рамки статьи, но всё же перечислим основные примеры инвестиций:

  • Приобретение государственных ценных бумаг.
  • Приобретение паев инвестиционных фондов.
  • Вложение в драгоценные металлы с помощью обезличенных металлических счетов.
  • Вложение в акции и облигации предприятий.
  • Участие в разнообразных инвестиционных программах банков и финансовых компаний.
  • Вложения в кредитные кооперативы.

В данной статье мы рассмотрели, можно ли прожить на проценты от вклада, и выяснили, что можно, но это потребует колоссального вложения средств. Однако большинство людей выбирают именно такие вложения, потому что доходность можно прогнозировать и вклады застрахованы государством.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео-советы: как жить на доход от банковского депозита

Как жить на проценты от вклада и сколько денег нужно

Многим россиянам интересно, как жить на проценты от вклада и реально ли это сделать. Сегодня люди не верят в получение достойной пенсии, и стараются накопить побольше денег и положить во вклад. Сколько надо, чтобы безбедно жить и не думать о завтрашнем дне. Куда лучше вкладывать деньги?

Далеко не у каждого имеется возможность открыть депозитный счет в швейцарском банке, а многим российским финансовым учреждениям, доверия просто нет. В статье рассказано, как правильно создать капитал, куда разместить в России и какой должна быть начальная сумма вложения.

Можно ли жить на проценты от вклада?

Соотечественники привыкли иначе распоряжаться деньгами. Многие рассматривают доход от накоплений, размещенных в банковском вкладе, как приятная прибавка к основному заработку. Люди не задумываются о том, чтобы получать прибыль, способную покрывать, все возникающие расходы, не работая.

Плюсов больше, потому что рантье действительно может на вести трудовую деятельность и получать деньги. В целом, речь идет о пассивном доходе, но нужно правильно выбрать банк. Необходимо, размещать средства с соблюдением всех правил безопасности, а банк гарантирует полный возврат вложенных денег. Недостатки у варианта имеются. Чтобы стать рантье придется позаботиться о вещах:

  • для старта потребуется немалый начальный капитал;
  • часть дохода будет «съедаться» инфляцией, а значит нужно отказаться от излишне дорогостоящих и роскошных покупок;
  • нужно постоянно копить средства, а не расходовать весь доход на собственные нужды.

Совет! Получать прибыль реально от депозитов и от покупки ценных бумаг. Это более рискованное вложение, но, достаточно выгодное.

Лицо, живущее на проценты – как называется

Человек, живущий на проценты от капитала – это рантье. В России такие люди встречаются крайне редко, и связано такое положение вещей с недостаточной финансовой стабильностью. Совсем иначе обстоит дело в европейских странах. Там, рантье – это представители среднего и высшего класса, позаботившиеся о своем обеспечении заранее.

Главное условие, позволяющее человеку стать рантье – это минимальное участие в получении прибыли. В России могут себе позволить такое лишь немногое. Помимо банальной нехватки накоплений, проживание на проценты может быть рискованным мероприятием. Банки отличаются нестабильностью в работе, а за последние годы, россияне стали свидетелями многочисленных отзывов лицензий. Крупным банкам такое вряд ли грозит, но минимальный риск, все же, существует.

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Сколько нужно денег чтобы жить на проценты?

Чтобы иметь возможность жить на проценты от банковского вклада, сначала нужно определиться с тем, сколько вложить средств. Чтобы решить этот вопрос, необходимо ориентироваться на уровень собственного дохода. Кому-то будет достаточно и 40-50 тыс. в месяц , а может быть мало и 200 тыс. рублей.

С учетом личных пожеланий, можно будет рассчитать, какую сумму необходимо вложить, чтобы иметь определенные годовые доходы. Обычно, даже средний доход в 40-50 тыс. рублей, требует вложения сумму, гораздо большую, чем миллион рублей.

Преимущества вкладов перед другими способами инвестирования

Каждый банк предлагает своим клиентам выгодно разместить средства под проценты. Разные виды вкладов различаются сроками действий, размером минимального взноса и процентной ставкой.

По сравнению с другими вариантами хранения и преумножения своих накоплений, данный способ самый надежный и стабильный. Клиент получает дополнительную прибыль за счет процентов, а банк, гарантирует сохранность вложения, за счет оформленной страховки. К примеру, получение дохода от ценных бумаг, считается более рискованным мероприятием.

Как создать начальный капитал?

Определяющую роль в том, какой доход будет каждый месяц получать вкладчик, играет величина стартового капитала. Жить на проценты можно лишь в том случае, когда у человека есть несколько миллионов рублей. Создать стартовую сумму можно разными путями:

  1. Накопить, но в российских реалиях это не вполне доступно, да и копить придется долго. К сожалению, деньги быстро обесцениваются.
  2. Начать откладывать средства, а потом, небольшую сумму положить во вклад. Все накопленные проценты помещать опять же во вклад, пока не получится крупная сумма.
  3. Продать имущество и деньги положить на депозитный счет.

У каждого человека может быть свой вариант, но данные способы наиболее распространены. Вполне возможно, что на накопление крупной суммы денег потребуется немало времени.

Если у Вас остались вопросы или есть жалобы — сообщите нам

Как выбрать банк и депозит для вклада?

Прежде чем начать жить на проценты, следует решить, в каком банке будет размещаться вклад. Данный этап очень важен, поскольку недостаточно разместить средства под высокий процент, необходимо позаботиться еще и о безопасности своих накоплений. Целесообразно выбирать банки, где преобладает гос.капитал, а депозит страхуется государством.

Внимание! Не рекомендуется размещать в банках сумму на одном депозите больше 1,4 млн рублей. Именно этот размер вклада страхуется государством. Даже при банкротстве финансовой организации, клиент сможет забрать свои деньги.

Самими надежными банками сегодня считаются полугосударственные учреждения. Из интересных предложений по вкладам на 1 млн рублей, сроком на 5 лет, сегодня можно выделить:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector