Как открыть мфо: бизнес модель

Как открыть микрозаймы для населения. Пошаговая инструкция

Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью. Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие».

Как открыть бизнес по микрозаймам? На чем здесь зарабатывают деньги? С чего начать? Что нужно для открытия? Где и как регистрироваться? А может быть лучше открыть бизнес по франшизе? Ответы на самые популярные вопросы читателей в этой статье.

Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению

Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.

Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.

Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.

Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?

Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:

  • Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
  • Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
  • Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
  • Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
  • Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
  • Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
  • Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:
  1. Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
  2. Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
  3. Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.

В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — кропотливое и длительное занятие, требующее денег, времени и сил. Первым делом владельцу будущего бизнеса нужно составить все нормативные документы (уставы, правила предоставления, общие условия обслуживания и т.д.) Документы нужно разрабатывать в соответствии с действующим законодательством РФ и специальными федеральными законами (№151, 152, 230, 115 и т.д.)

Затем нужно определиться с правовой формой: ООО, АО и т.д. и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции, оплатив госпошлину (4000 руб.) Список необходимых документов можно уточнить в любом отделении ИФНС. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за свидетельством и другими документами.

Далее нужно заказать печать и открыть расчетный счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

После этого нужно отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей именно с этого расчетного счета организации. Госпошлина оплачивается за внесение сведений о юрлице в госреестр микрокредитных организаций. В назначении платежа нужно именно так и написать.

Когда госпошлина будет оплачена, нужно отправить пакет документов вместе с чеком об оплате пошлины в Центробанк для получения статуса МКК и внесения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В 14-тиднвеный срок служба Центробанка по финансовым рынкам должна принять решение о внесении организации в реестр или об отказе.
Как только сведения об организации будут добавлены в реестр, она сможет предоставлять микрозаймы наличными в офисах и точках продаж.

Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Альтернативным вариантом как открыть точку по микрозаймам станет франшиза микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих бизнесменов с отсутствием опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.

Франшиза микрозаймов — это право на использование интеллектуальной собственности (бренд, логотип, реквизиты, документы, условия и т.д.) крупной микрофинансовой организации “младшим братом”. Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под брендом “материнской” организации. При этом сделка предусматривает, что франчайзи будет соблюдать устав и все нормативные документы франчайзера.

Среди микрофинансовых организаций, которые предлагают франшизу можно выделить: Деньги для Вас, Деньги до зарплаты, Моменто Деньги, Миладенежка, ФастФинанс, Удобноденьги, МастерДеньги, Мигомденьги и другие.

Если основываться на условиях франшизы и отзывах клиентов, то очень приличные оценки получают франшизы МФО ФастМани и Moneyman. В анти-ТОПе оказались Деньги до зарплаты и Моменто Деньги.

5 причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозаймы с нуля, то лучше воспользоваться франшизой. И, вот почему:

  1. Открыть собственную МФО стало очень сложно и затратно, а вести ее еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
  2. Оценка заемщика будет проводиться головным офисом организации. Не нужно тратить дополнительные деньги на запросы в БКИ, звонки контактам и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное ПО или программа скоринга, которую могут использовать дополнительные офисы, работающие по франшизе.
  3. Бухгалтерский учет и юридические услуги головная организация берет на себя. Франчайзи экономит на бухгалтере, службе безопасности, юристе и т.д.
  4. Узнаваемый и раскрученный бренд, помощь в рекламе. Владельцу нового бизнеса нужно раскручивать все с нуля, здесь же можно пользоваться всем готовым (макеты, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в интернете, через смс-рассылку, пособие как открыть центр микрозаймов и т.д.)
  5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона “О коллекторах” (ФЗ-№230) не будет работать с мелкой МФО, которая выдает займы только в одном населенном пункте на периферии. Если работать с франчайзером, то будет открыт доступ к КА, с которым сотрудничает “старший брат”.

Зачастую крупные франчайзинговые компании пользуются неопытностью потенциальных “партнеров” и откровенно пускают пыль в глаза очень заманчивыми стартовыми инвестициями порядка 300-500 тыс. руб., быстрой окупаемостью в несколько месяцев, многообещающими прогнозами беспредельной прибыли, помощью в организации и обучении и т.д. На деле, после получения паушального взноса и роялти “старший брат” просто забывает про своего новоиспеченного партнера. В итоге оказывается, что сверхприбыли нет, окупаемости нет, кредитный портфель слишком низкий, а капитала не хватает. Именно поэтому нужно внимательно читать отзывы франчайзи, изучать условия, взвешивать все “ЗА” и “Против”.

Как открыть МФО — пошаговая инструкция с финансовыми расчётами

  • О микрофинансовых организациях
  • Какую франшизу выбрать
  • Регистрация бизнеса
  • Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
  • Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
  • «Подводные камни»
  • Пошаговый бизнес план: с чего начать
  • Какое оборудование нужно для МФО
  • Какие нужны документы

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 – 2014 годами («золотое время» МФО). Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса. Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовых организациях

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Читать еще:  Лицензия транскапиталбанка отозвана или нет

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на «непонятный рынок» — пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель. Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или «Домашние деньги»). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3. Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер. Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более. Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов. Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 – 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 – 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 – 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 – 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать порядка 250 – 300 тыс. рублей. Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 – 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 – 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам. Если на открытие МФО было потрачено 700 — 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым – вполне реально. Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране). Гораздо сложнее — вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате – жизненная необходимость. Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

    Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления. Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников. Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы. Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме – специалистам по взысканию задолженности. Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3. Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

    зарегистрировать бизнес, получить статус МФО; выбрать помещение под офис; набрать персонал: организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха. Основной код ОКВЭД 64.92.7– «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН. Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

Как открыть микрофинансовую организацию с нуля

Для многих кажется, что микрофинансовая компания – это прибыльный и привлекательный бизнес. Для того чтобы начать собственную деятельность нужно иметь стартовый капитал и выдавать деньги под высокий процент. Но на практике процедура выглядит довольно сложно, для того чтобы открыть микрофинансовую организацию нужно не просто иметь внушительный стартовый капитал, но и потратить много времени на регистрацию и оформление документов. Впрочем, рассмотрим по порядку, как открыть микрофинансовую организацию с нуля и что для этого потребуется.

Особенности бизнеса

Бизнес-модель МФО состоит в том, чтобы предоставлять займы физическим или юридическим лицам под проценты, выплачиваемые на дату погашения микрокредита. Доход компании заключается в высокой процентной ставке. Нужно сказать, что микрокредит – это прибыльный бизнес только по той простой причине, что здесь высокий средней рыночной годовой процент 2% в день или в 730 процентов в год. Микрофинансовые компании также специализируются на выдаче долгосрочных займов, здесь среднерыночная ставка от 0,5% до 1% в год.

Но в любом случае, перед тем как открывать какой-либо бизнес, нужно начать с изучения рынка, чтобы оценить рентабельность предприятия и его конкурентоспособность. Микрофинансовые компании пользуются спросом среди физических лиц, для них это уникальный шанс взять деньги в долг до зарплаты. Но, с другой стороны, рынок перенасыщен предложениями, поэтому новой компании будет трудно завоевать свою целевую аудиторию.

Обратите внимание, что любой бизнес начинается с изучение рынка, то есть, маркетинга, который заключается в анализе спроса и возможности сбыта.

С чего начать

На самом деле, при открытии любого бизнеса, стоит начать с изучения законодательной базы. Что касается микрофинансовых организаций, то в соответствии с текущим российским законодательством для микрофинансовых организаций предусмотрено две организационные формы – это микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые имеют несколько существенных различий.

Микрофинансовая компания имеет право не только оказывать финансовую помощь населению, но и привлекать депозиты от физических и юридических лиц. Если инвестором является частное лицо, то минимальная сумма инвестиций должна быть не менее 1,5 млн рублей. Уставной фонд микрофинансовой компании должен быть не менее 70 миллионов рублей. В полномочия таких компаний входит выдача займов для физических лиц на сумму до одного миллиона рублей, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей до 3 млн рублей. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании наделены полномочиями выпускать собственные облигации, и могут осуществлять деятельность в режиме онлайн.

Читать еще:  Реквизиты банка восточный экспресс для оплаты кредита

Статус микрокредитной компании несколько ограничивает права и возможности учредителей. Выдавать займы можно только за счет собственных средств учредителей предприятия, привлекать инвестиции со стороны запрещено. Зато здесь нет требуемого размера уставного фонда. Максимальная сумма займа для физических лиц 500000 рублей, а вот юридическим лицам выдавать средства в долг нельзя. Кроме всего прочего, такая организация не может осуществлять свою деятельность дистанционно, то есть, онлайн, и выпускать собственные облигации.

После выбора организационной формой нужно определиться с формой собственности ООО или АО и зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции. Данная процедура будет довольно длительной и сложной для учредителей. В первую очередь нужно подготовить устав, правила предоставления финансовых услуг, общие условия обслуживания. При подготовке устава нужно обязательно опираться на действующее законодательство, а именно статьи 151, 152, 230, 115 ФЗ РФ.

Дальше нужно подготовить необходимые документы и зарегистрировать юридическое лицо в Федеральной Налоговой службе. Из документов потребуется:

  • квитанция об оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей;
  • устав предприятия;
  • заявление в налоговую службу по форме Р11001;
  • решение о создании организация.

Сроки регистрации в налоговой инспекции занимают 5 дней, после этого можно будет получить свидетельство о постановке на налоговый учет, запись в реестр юридических лиц будет автоматически занесена, никаких дополнительных действий для этого предпринимать не надо. Но вместе с тем, учредители должны позаботиться об открытии расчетного счета в банковской организации, в среднем такая процедура может занять от 2 до 5 рабочих дней.

После открытия банковского счета нужно будет с него отправить пошлину в размере 1000 рублей в Центральный банк Российской Федерации. Это необходимо для того, чтобы внести запись в Государственный реестр микрокредитных организаций. Кроме всего прочего, Центробанку нужны все сведения о юридическом лице, к ним относятся учредительные документы и сведения об организаторах.

Бизнес-план

Бизнес-план МФО – это основной документ, ведь именно он является пошаговым руководством для организаторов. В документе должен быть составлен четкий план действия на ближайший период, от начала подготовки документов и изучения рынка до всех сопутствующих расходов. Кстати, для открытия микрофинансовой компании потребуются капиталовложения не менее 1,5 млн рублей и временные затраты порядка 2–3 месяцев.

Самая основная задача учредителей это определить условия взаимодействия с потребителями. То есть, как говорилось ранее, в зависимости от организационной формы компания может предоставлять услуги онлайн или офлайн. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки. Основной плюс работы в режиме онлайн – это привлечение большей целевой аудитории, то есть, по сути, удаленный метод позволяет привлекать клиентов со всей страны. Но у него есть и существенный недостаток – это высокий риск мошенничества.

В целом список расходов на организацию бизнеса будет выглядеть следующим образом:

  • подготовка документов и регистрация предприятия – 10000 рублей;
  • аренда помещения и косметический ремонт – 50000 рублей;
  • закупка оргтехники, мебели, сейфа – 80000 рублей;
  • рекламная кампания – 30000 рублей.

На самом деле стоимость данного мероприятия будет зависеть от множества факторов, в том числе и от региональной принадлежности. Но в любом случае цель бизнес-плана – это планирование бюджета.

Кроме основных расходов, необходимо предусмотреть и дополнительные, к ним относятся расходы на аренду помещения и оплату коммунальных услуг, поиск и обучение персонала, расходы на приобретение канцелярских товаров. Кстати, из сотрудников для микрофинансовой компании нужны: директор, бухгалтер, минимуму 2 менеджера, сотрудник службы безопасности.

Обратите внимание на тот факт, что основная статья расходов для любой кредитной организации – это резерв денежных средств для выдачи микрокредитов клиентам, в зависимости от политики компании, сумма начинается от 1 млн рублей.

Бизнес по франшизе

Далее рассмотрим, как открыть микрозаймы по франшизе, то есть, по сути, по готовой бизнес-модели с наработанной клиентской базой. Франшиза является отличным вариантом для начинающих предпринимателей, ведь в данном случае риск утраты собственного капитала минимален.

Бизнес по франшизе построить довольно просто: главное — найти надежного франчайзера. Сегодня открыть МФО по франшизе позволяют такие компании, как МастерДеньги, МоментоДеньги и другие. По сути, организатор приобретает у франчайзера готовый план, раскрученный бренд, логотип и другое. А это значит, что не нужно тратить деньги на разработку логотипа, рекламу. Соответственно, предприятие начинает приносить доход сразу.

Еще одна причина воспользоваться франшизой в том, что на законодательном уровне деятельность микрофинансовых и микрокредитных организаций строго регулируется Центральным банком РФ. Поэтому владельцы такого бизнеса должны знать все особенности налогообложения, документооборота и отчетности. Владельцы компании, открытой по франшизе получают всестороннюю поддержку от своего «наставника». А, стоит сказать, что при выявлении каких-либо нарушений ЦБ может ликвидировать предприятие и фактически запретить ее деятельность.

Особенности взаимодействия с заемщиками и прибыльность

Несмотря на все плюсы МФО у компаний есть и свои недостатки. Это в первую очередь высокий риск невозврата заемных средств. Основной целевой аудиторией таких компаний в основном является средний класс с доходом от 25 до 50 тысяч рублей, преимущественно за услугами кредитора обращаются мужчины, примерно 65%.

Прежде чем рассказать о прибыльности МФО стоит затронуть тему рисков. Ведь заемщики таких компаний не самая благонадежная часть населения. В основном за услугами МФО обращаются заемщики, которые получили отказ от кредитования в банковской организации по причине испорченной кредитной истории или отсутствия стабильного источника дохода. Кроме того, многие берут кредиты для покрытия имеющихся долгов по кредитам или прочим услугам.

Для того чтобы минимизировать риски нужны дополнительные финансовые вливания на содержание отдела по работе с проблемной задолженностью и сотрудничество с БКИ и коллекторами. Кстати, проводить оценку кредитоспособности клиента можно разными способами, помочь в данном случае сможет программа скоринговой оценки данных. Недостаток только в том, что программа стоит больших денег, плюс она увеличивает ежемесячные расходы на стоимость ее обслуживания.

Для того чтобы проверить кредитную историю клиента нужно каждый раз обращаться в бюро кредитных историй, намного целесообразнее и дешевле для предприятия заключить договор на обслуживание с бюро. Тогда стоимость одной проверки обойдется примерно 150–200 рублей. В противном случае за каждый запрос придется платить по 200–300 рублей. Конечно, есть и другие способы проверки кредитоспособности, например, через контакты работодателя и родственников либо через службу судебных приставов. Но как правило, эти способы являются малоэффективным.

Что касается коллекторских служб, то в основном взыскатели заинтересованы в крупных долгах и плодотворном сотрудничестве. То есть если микрофинансовая компания имеет всего один офис, то привлечь внимание со стороны коллекторов она едва ли сможет. Здесь можно либо обзванивать должников самостоятельно и взыскивают долги либо, содержать для этого отдельного сотрудника. Но при этом стоит учитывать, что законодательство с 2016 года значительно ужесточились, поэтому при неправильных действиях сборщика долгов можно понести уголовное наказание.

Обратите внимание, что по статистике процент невозврата задолженности в микрофинансовых организациях колеблется от 30 до 50%.

Но все же микрофинансовые компании – это прибыльный бизнес, при правильном подходе к организации данного мероприятия можно получить доход до 500000 рублей. Хотя все будет во многом зависит от эффективности выдачи микрозаймов и привлечения клиентов к своей услуге. Средняя ставка по микрозайму составляет 2% в день, соответственно в месяц, за каждые выданные 10000 рублей можно получить потенциальную прибыль 6000 рублей. Из нее нужно вычесть процент на невозврат заемных средств. Кроме всего прочего, микрофинансовые компании зарабатывают на штрафных санкциях в отношении недобросовестных заемщиков.

В общей сложности, бизнес в сфере микрокредитования на текущий момент активно развивается, микрофинансовых организаций становится только больше, ведь вопрос как открыть МФО стоит перед многими потенциальными предпринимателями. Но единственный минус такого предприятия в том, что его организация занимает достаточно времени, порой, бизнесмены самостоятельно не могут решить организационные вопросы, поэтому следует обратиться к помощи квалифицированного юриста.

Бизнес-план микрофинансовой организации

Финансовая модель микрофинансовой организации

1. Краткий инвестиционный меморандум

Несмотря на критику и давление, рынок микрокредитования в России растет. Это объясняется тем, что МФО решают проблему простых людей — взять деньги быстро и без лишних проволочек.

В чём привлекательность инвестирования в МФО:

  • информационные технологии и доступ к базам данных клиентов позволяют МФО оценить риски каждого заемщика. Это снижает количество невозвратов и обуславливает заработок на процентах.
  • рынок расширяется географически и за счет появления новых услуг: кредитная экспертиза, страхование, управление активами и брокеридж.

Срок окупаемости — 6 месяцев.

Первоначальные вложения — 1 655 000 рублей.

Точка безубыточности — на 3 месяц.

Средняя ежемесячная прибыль — 500 000 рублей.

2. Описание бизнеса, продукта или услуги

Основные услуги МФО для города с населением до 500 тыс. человек:

1. Экспресс-кредит со ставкой 1% в день. Средний доход с каждого кредита — 10 тысяч рублей.

2. Потребительский кредит со ставкой от 0,3 до 1% в день — зависит от срока, суммы и надежности заемщика. Средний доход — 30 тыс. рублей по каждой сделке.

3. Коммерческий кредит со ставкой до 1% в сутки — подходит для малого бизнеса и ИП. Средний доход по сделке — 50 тыс. рублей.

4. Кредитный скоринг — получение информации о платежеспособности бизнес-партнера. Стоимость услуги — 12 000 рублей.

5. Разрешение кредитных споров и консультация по реструктуризации, рефинансировании, банкротству и неплатежеспособности.

Сильные стороны проекта:

Слабые стороны проекта:

  • спрос;
  • большой выбор каналов продаж и поставок услуг;
  • индивидуальный подход к запросам клиентов.
  • конкуренция;
  • некачественная работа персонала;
  • клиентские риски;

Возможности проекта:

Угрозы проекта:

  • увеличение видов услуг, например, финансовое посредничество, страхование сделок;
  • работа с корпоративными клиентами;
  • создание сопутствующих видов бизнеса, например, брокеридж.
  • высокая конкуренция на рынке;
  • повышение ставок на рынке;
  • Снижение кредитной активности, платежеспособности населения и спроса на кредитование.
Читать еще:  Как пользоваться социальной картой студента

3. Описание рынка сбыта

Рынок потребительского кредитования существовал ещё в СССР. Тогда советские граждане брали в кредит мебель и бытовую технику.

Сегодня микрокредиты переживают третье возрождение.

За первый квартал 2019 года рынок вырос на 30%. Практически у каждого третьего россиянина есть кредит. Но в последнее время люди научились обращаться с деньгами и закрывают микрокредитами только важные статьи расходов.

Ежегодный объем микрокредитования — 200-250 млрд рублей. Капитализация ниже, чем в банках, но банки не лезут в эту сферу, кроме того, клиенту не нужно собирать документы и ждать оформления, чтобы получить 15 тысяч на срочную покупку.

4. Продажи и маркетинг

Целевая аудитория

  • Студенты, молодые специалисты от 17-25. Составляют 15% клиентов МФО.
  • Люди от 30-60 со средним уровнем заработка, которого не хватает на покрытие ежемесячных расходов. Составляют 70-80% клиентов МФО.

Маркетинг и реклама.

  • наружная реклама: печать баннеров, плакатов, печатных буклетов и визиток.
  • сайт, рассылка, соцсети.
  • взаимодействие с сетевыми магазинами, торговыми точками, предприятиями, бизнесами.
  • радио, ТВ и печатные издания.

Процентная ставка, срок и доступность получения кредита — то, что привлекает клиентов.

Ежемесячные расходы на рекламу — 50 тыс. рублей.

5. План производства

Юридическое оформление.

Для этого бизнеса наиболее оптимальный вариант регистрации — ИП.

Преимущество в том, что используется минимальная ставка налогообложения — 6% и применяется упрощенная схема отчетности.

Срок регистрации — 3 рабочих дня.

Максимальная сумма регистрации и оформления документов — 10 000 рублей.

ОКВЭД 64.92: Предоставление займов и прочих видов кредита

  • 64.92.1 — Деятельность по предоставлению потребительского кредита
  • 64.92.2 — Деятельность по предоставлению займов промышленности
  • 64.92.3 — Деятельность по предоставлению денежных ссуд под залог недвижимого имущества
  • 64.92.4 — Деятельность по предоставлению кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты
  • 64.92.6 — Деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества
  • 64.92.7 — Деятельность микрофинансовая

ОКВЭД 67.13 — «Прочая вспомогательная деятельность в сфере финансового посредничества»

ОКВЭД группы 74. «74.14 — консультирование по вопросам финансового управления, кроме консультирования по вопросам налогообложения».

В соответствии с положениями ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности не требуется. Однако МФО обязаны зарегистрироваться в государственном реестре ЦБ РФ. Для этого в подразделение ЦБ РФ подается заявление и пакет документов компании.

В дополнение к регистрации компании потребуется оформить страховой полис на страхование бизнеса от претензий со стороны клиентов, контрагентов и третьих лиц.

Оборудование и помещение.

Офис компании планируется размещать в местах скопления или траффика потенциальных клиентов: спальные районы, места расположения производственных предприятий и транспортные коммуникации.

Площади 60 м² хватит для размещения рабочих мест и оборудования клиентской комнаты.

Список оборудования:

1. Офисная мебель (комплект).

2. Мебель для клиентской комнаты и холла.

3. Компьютеры и оргтехника (комплект).

4. Кассовый аппарат и платежный терминал.

5.Сейф для документов.

6. Хозяйственный инвентарь (комплект).

7. Шкафы для гардероба (комплект).

8. Лицензионное ПО для скоринга и БКИ.

6. Организационная структура

Для оптимальной системы работы МФО важно нанять сотрудников, которые разбираются в кредитовании, работе с клиентами, имеющие опыт использования современных финансовых программам, в частности ПО для скоринга.

Общая штатная структура микрофинансовой организации может выглядеть следующим образом:

Персонал

Кол-во

Зарплата на 1 сотрудника (руб.)

Бизнес-план МФО (МКК) для небольшой фирмы

Давать деньги в долг под проценты – один из самых привлекательных видов заработка во все времена. Для получения такого пассивного дохода от предпринимателя требуется минимум усилий. Но это только с одной стороны, а с другой – нет более рискованного вида деятельности, чем кредитование заёмщиков. По статистике, крупные кредиторы не могут взыскать около 40% одолженных средств. Когда речь идёт о частных займах, то процент невозвратов ещё выше.

В России кредитованием частных лиц занимаются в основном микрофинансовые организации (МФО). Сегодня учредить МФО может практически любой предприниматель. О том, насколько реально для владельца малого бизнеса открыть свою микрофинансовую организацию, и как наладить её деятельность, далее в материале.

Как открыть МФО с минимумом вложений

Идея МФО для бизнеса довольно проста: предприниматель привлекает деньги инвесторов (см., как найти инвестора для бизнеса), выдаёт за счёт этих средств небольшие займы под высокий процент, часть от вырученной прибыли передаёт вкладчикам, а часть оставляет себе.

На первом этапе формирования бизнес-плана для МФО возникает три основных вопроса:

  • где брать деньги для выдачи займов (урегулирование вопросов с вкладами);
  • как рассчитать условия выдачи кредитов, чтобы минимизировать свои риски;
  • как документально оформлять свою деятельность.

От того, как предприниматель ответит на эти вопросы, во многом зависит и сумма стартовых вложений и успех предприятия.

Полезно рассмотреть идеи нового бизнеса, которые можно успешно реализовать в России в 2018 году.

Рекомендуется ознакомиться с наиболее простой моделью этого бизнеса, которая позволит получать небольшую, но стабильную прибыль при небольших вложениях. Актуальное российское законодательство разрешает деятельность МФО в двух форматах: микрофинансовая и микрокредитная компания.

Микрофинансовая компания (МФК) может привлекать деньги сторонних вкладчиков, решающих, куда вложить капитал с отдачей, по договорам вкладов и за счёт сформированного капитала выдавать кредиты физическим и юридическим лицам. К МФО в форме МФК Банк России предъявляет весьма серьёзные требования. Взять хотя бы минимальный размер уставного капитала – 70 млн рублей.

А вот микрокредитные компании (МКК) – более простой формат МФО. МКК могут работать только на деньгах своих учредителей, внесённых в уставный капитал (не могут привлекать вклады), при этом требования к этому уставному капиталу вполне лояльные: не менее 10 тысяч рублей.

МКК выдает своим заёмщикам собственные средства (из сформированного уставного капитала) под определённый процент, и этот процент является источником дохода предприятия.

Примерный бизнес-план микрокредитной компании

Рассмотрим примерный образец расчётов бизнес-плана для МФО в форме МКК. Согласно финансовой статистике, наибольшим спросом пользуются кредиты на следующих условиях:

  • сумма около 10 тысяч рублей;
  • срок – 2 недели;
  • процентная ставка – 0,5% в день.

Если уставный капитал МКК составляет 1 млн рублей, то, продав в месяц около 100 займов по 10 тысяч рублей, предприниматель получит доход около 300 тысяч рублей.

Для работы такой МКК потребуется 3 штатных специалиста (администратор, менеджер, специалист по работе с должниками). Всего фонд оплаты труда — около 150 тысяч рублей.

Административные затраты на месяц (аренда офиса, коммунальные услуги, оплата налогов и т. д.) – около 50 тысяч рублей.

Таким образом, производственные издержки небольшой МКК составят около 200 тысяч рублей.

Выходит, что даже имея уставный капитал в 1 млн рублей, МКК может обслуживать свои расходы (см. планирование расходов предприятия) и получать прибыль в размере 100 тысяч рублей. Грамотные предприниматели в первый год работы направляют практически всю прибыль на увеличение фондов МКК и, следовательно, на увеличение объёма займов. Так, за год можно нарастить собственный капитал практически на 1 млн рублей. Полезно узнать, каковы правила составления бизнес-плана.

Как организовать МКК

Несмотря на то, что бизнес-план микрофинансовой организации кажется весьма привлекательным, быстро и правильно организовать МКК могут только специалисты (их услуги по открытию МКК стоят около пяти тысяч рублей). Основная сложность заключается в том, чтобы зарегистрировать МКК в государственном реестре микрофинансовых организаций. Только с момента такой регистрации МФО приобретает официальный статус и может выдавать займы.

Перед регистрацией необходимо:

  • правильно подобрать наименование для МФО;
  • составить учредительные документы с соблюдением всех требований, предъявляемых к учредителям и к исполнительным органам МФО;
  • разработать правила предоставления микрозаймов.

Любая неточность может стать причиной для отказа в регистрации. Документы подаются в региональное отделение Банка России по месту нахождения МФО.

Кроме документального оформления, МКК должна позаботиться об организации офиса и о найме персонала.

Для работы МКК достаточно небольшого помещения (около 30 кв. м) с двумя оборудованными компьютерной техникой рабочими местами и переговорной зоной.

Стартовые вложения в документальное оформление и в оборудование офиса составят около 300 тысяч рублей.

Как привлечь клиентов

Наиболее перспективные направления маркетинга для микрокредитной компании – наружная реклама в местах массового скопления людей, а также свой сайт и сотрудничество с рекламными агентствами. Конечно, каждая акция продвижения услуг обходится предпринимателю недёшево: примерно около 10% от оборота (если он планирует продать кредитов на 1 млн рублей, то вложения в рекламу должны быть около 100 тысяч рублей).

Как показывает практика, кроме вывесок и указателей хороший результат даёт раздача листовок, расклейка рекламных объявлений в общественном транспорте, публикации в региональных печатных СМИ.

Чтобы продвигать свой продукт, нет необходимости брать в штат компании соответствующего специалиста. На первых порах можно заключить договор с местным пиар-агентством, которое за небольшую абонентскую плату будет подбирать для фирмы наиболее выигрышную стратегию завоевания рынка.

Полезно прочитать, что нужно, чтобы открыть ломбард. Документы, необходимые для начала деятельности, требования к помещению и правила, по которым работает заведение.

На заметку: что представляет собой букмекерская контора как бизнес.

Подробно о том, как открыть свою лотерею. Заключение договора с оператором, аренда помещения, установка оборудования и реализация билетов.

Заключение

Если читатель считает приведённый пример бизнес-плана и саму идею МФО привлекательными для инвестирования, то ему следует быть готовым к тому, что на выдачу кредитов он будет тратить примерно треть своих усилий, а остальные две трети всего объёма работы – это будут мероприятия по взысканию долгов.

Запускать процесс накапливания долгов категорически не рекомендуется, поскольку о предприятии среди должников быстро распространится негативная информация, и в последующем, чтобы разобраться долгами и восстановить репутацию активного и требовательного кредитора, предпринимателю придётся нанимать дорогостоящих специалистов по взысканию просроченных задолженностей.

О взыскании долгов в видео:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector