Что такое кредитная история: что влияет, зачем нужна

Что такое кредитная история, как она выглядит и зачем нужна

Кредитная история есть у каждого россиянина, который начиная с 2005 года, когда вступил в силу соответствующий закон, хоть раз воспользовался любым кредитным продуктом. Не все об этом знают, а даже те, кто в курсе, не всегда придают значение. Между тем кредитная история способна повлиять на жизнь человека — и не всегда позитивно. Рассказываем, зачем и кому нужна кредитная история, о чём способна рассказать и на что повлиять.

Что такое кредитная история

Кредитная история человека рассказывает всем, кто получает к ней доступ, где, когда и на какие суммы вы брали кредиты, насколько аккуратно вносили платежи, когда, у кого и с каким результатом запрашивали кредиты.

Содержанием вашей кредитной истории обычно интересуются такие компании:

  • банки и другие финансовые организации, когда вы подаёте в них заявку на кредит;
  • страховые компании, где вы хотите приобрести полис;
  • компании-работодатели, рассматривающие вас как кандидата на вакансию.

В зависимости от содержания кредитная история расценивается как хорошая или плохая. Хорошая — это если у вас закрыты все текущие кредиты или они есть, но сумма задолженности невелика, а просрочек по ним не было. Плохая — с обилием просрочек, крупной общей задолженностью, совсем плохо, когда просрочки настолько велики, что долг передан на принудительное взыскание или признан безнадёжным.

Кредитная история может содержать скоринг заёмщика по методике, где она хранится: чем выше скоринговый балл, тем заёмщик благонадёжнее, но обольщаться не надо — банки будут оценивать по своей методике, и результат не всегда совпадает с оценкой бюро

Компании интересуются кредитными историями потенциальных клиентов не из праздного любопытства. Банки хотят знать, можно ли доверить деньги, не получат ли вместо выданной взаймы суммы с процентами проблемы с её возвратом. В прежние времена сотрудники банков проверяли информацию, которую указывал в анкете потенциальный заёмщик, только прозвоном работодателей и мониторингом межбанковских баз по обмену информацией, где сведений о заёмщике могло и не быть. С появлением кредитных историй они в несколько кликов получают досье, которое говорит само за себя.

Есть проблемы с кредитом — скорее всего, в новом займе откажут. Или дадут, но на более жёстких условиях, чем когда всё в ажуре: под более высокий процент, с обязательным залогом и/или поручительством и тому подобное.

Для страховых компаний кредитная история потенциального клиента — также источник информации, насколько он надёжен и безопасен. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисез», клиенты с проблемами в кредитной истории на 20% чаще, чем те, у кого с ней всё в порядке, прибегают к страховым мошенничествам. Например, имитируют аварию или иной страховой случай. Да и в реальные ДТП клиенты с хорошей кредитной историей попадают реже. А выплаты проблемным клиентам банков по страховым полисам заёмщиков с подмоченной кредитной репутацией на 30–50% больше, чем тем, кто добросовестно исполняет обязательства по кредитам.

Проблемы с кредитом не всегда ведут к отказу в продаже полиса, хотя и этот вариант не исключён. Но тариф на него будет выше, в то время как дисциплинированным заёмщикам отдельные страховые компании предлагают скидки — например, 10%.

Работодатели на основании кредитной истории делают выводы о таких деловых качествах кандидата, как надёжность, зрелость, аккуратность, дисциплинированность. По умолчанию: обманул банк — обманет и фирму. Особенно тщательно проверяются кредитные истории кандидатов на позиции, связанные с материальной ответственностью: бухгалтер, товаровед, офис-менеджер (завхоз), директор и другие. Для банка, когда тот выступает в роли работодателя, проблемная история служит маркером — претендент, у которого непорядок с кредитами, явно не разделяет корпоративных ценностей.

С 2014 года доступ к кредитной истории вправе получить кто угодно с письменного согласия её обладателя. Согласие можно и не давать, но на практике это означает отказ от дальнейшего взаимодействия со страховой компанией или работодателем.

Всё это позволяет ответить и на вопрос, зачем кредитная история нужна заёмщику — чтобы не иметь проблем с получением кредитов, оформлением страховых полисов и трудоустройством и получать возможность сэкономить на процентных ставках и страховых премиях. Если же проблемы возникают, это повод задаться вопросом — всё ли в порядке с кредитной историей, и лишний раз её проверить. Бывают и ситуации, когда в ней содержится неверная информация, в которую можно и нужно вносить коррективы.

Из чего складывается кредитная история

Основным, но не единственным источником новой информации для кредитной истории служат банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации, в которых вы пользуетесь заёмными средствами. Сотрудничают с бюро кредитных историй (так называются компании, которые специализируются на аккумулировании и хранении этих сведений) также операторы мобильной связи и некоторые поставщики жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ). Передают туда сведения и судебные приставы. Поэтому если человек неаккуратно платит алименты, штрафы, налоги и другие отчисления, например, в Пенсионный фонд в случае индивидуальных предпринимателей, по счетам за жилищно-коммунальные услуги и любым другим обязательствам и дело дошло до принудительного взыскания, нельзя исключать, что в кредитную историю попадут и эти сведения.

Неаккуратная оплата счётов за ЖКУ тоже чревата риском испортить кредитную историю: некоторые поставщики передают сведения о неплательщиках в бюро кредитных историй

Мой знакомый работает программистом в одном из московских банков и в будущем хотел бы продолжать деятельность в этой отрасли. Поэтому к собственной кредитной истории относится ревностно — регулярно берёт и аккуратно погашает кредиты, которые банк, где он работает, к тому же предоставляет на льготных условиях, не допускает задолженностей по налогам и платежам за коммунальные услуги и строго следит, чтобы счета за ЖКУ в срок оплачивали арендаторы квартиры, которую он сдаёт на малой родине.

Содержание и структура кредитной истории

У каждого бюро кредитных историй свои стандарты внешнего вида этих документов. Но есть сведения, которые содержатся в любой из них, кем бы она ни велась:

  1. Персональные данные заёмщика. Личные данные позволяют максимально точно идентифицировать заёмщика
  2. Сводные данные по кредитам: сколько взято и как аккуратно возвращалась задолженность. Сводный отчёт позволяет сразу понять, сколько кредитов брал заёмщик и есть ли среди них проблемные
  3. Подробная информация по каждому взятому кредиту. Здесь с кредитом всё хорошо — просрочек нет, на это указывают зелёные символы (см. расшифровку символики вверху картинки)
  4. Сведения обо всех, кто запрашивал доступ к кредитной истории. Из кредитной истории можно узнать, кто и когда её запрашивал

Где хранится кредитная история

Как уже было сказано, хранят досье на заёмщиков специальные организации, которые называются бюро кредитных историй, сокращённо БКИ. Всего их в России по состоянию на лето 2019 года 13. Каждый банк решает, в какое БКИ передавать информацию о своих заёмщиков и где запрашивать истории тех, кто подаёт заявки на кредит.

Поскольку банки передают сведения в разные БКИ, кредитная история человека нередко представляет собой пазл, фрагменты которого находятся в разных местах. Обычное дело, когда кредитные истории одного заёмщика хранятся в двух-трёх БКИ.

По таким критериям, как количество кредитных историй на хранении, выделяются четыре крупнейшие БКИ, с которыми работает большинство банков и других организаций и где находятся кредитные истории большинства россиян:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  • «Эквифакс Кредит Сервисез»;
  • Объединённое кредитное бюро (ОКБ);
  • Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ).

Но если вы хотите ознакомиться с собственной кредитной историей, обращаться во все существующие бюро необязательно. Есть способ сперва узнать, в каких из них хранится ваша, и обращаться уже в них, не тратя времени на остальные.

О каждом человеке, у которого есть кредитная история (а её отсутствие в некоторых случаях не лучше ситуации, когда она подпорчена), этот документ содержит информацию, которая в отдельных случаях способна испортить ему жизнь. Но это не повод впадать в панику. Просто нужно не допускать обстоятельств, которые негативно на неё влияют и регулярно проверять её на предмет неверной информации.

Кредитная история: что это, для чего нужна и как получить?

Кредитная история сегодня – неотъемлемая часть биографии большинства граждан нашей страны. Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредиторов. Финансовые организации обязаны передавать сведения о выполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Таким образом у заемщика формируется кредитная история.

Что такое кредитная история?

КИ – это данные о финансовых обязательствах граждан перед банками и микрофинансовыми организациями. Она также включает индивидуальный рейтинг субъекта.

По закону все финансовые учреждения обязаны передавать информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй (БКИ). В кредитном отчете отображаются все действующие и погашенные займы, информация о просрочках, задолженности, вплоть до суммы, и даже обо всех отказах в кредитовании.

Кредитный отчет физического лица состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть. Здесь содержатся идентифицирующие сведения, такие как ФИО заемщика, дата рождения, паспортные данные, номер СНИЛС, ИНН.
  2. Основная часть с информацией о сумме и сроке по договору займа и иными сведениями, связанными с кредитом.
  3. Дополнительная закрытая часть с данными об источниках формирования КИ и сведениями о пользователях.
  4. Информационная часть содержится только в кредитном отчете физических лиц. Здесь содержатся данные о предоставлении или отказе в договоре займа, причины отказов, информация о пропуске платежей.
Читать еще:  Что делать если потерял социальную карту учащегося

КИ юридического лица включает только 3 части (без информационной части).

Из чего состоит КИ?

КИ может быть положительная и отрицательная. В первом случае речь идет об ответственных и платежеспособных клиентах, которые добросовестно выполняют свои обязательства по займам и не допускают просрочек. Отрицательная КИ, наоборот, характеризует заемщика как неплатежеспособного и ненадежного.

Чем отличается субъект КИ от пользователя?

Субъект КИ – это сам заемщик, исполнение или неисполнение обязательств которого отображено в кредитном отчете. Субъектом КИ не может быть только военнослужащий, являющийся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Пользователь КИ – это лицо, которое запрашивает и использует ее в своих целях. На запрос и просмотр кредитного отчета пользователем должно быть получено письменное согласие субъекта. Данное согласие подписывается гражданином вместе с анкетой при обращении за займом. В нем должно быть прописано наименование пользователя, дата оформления и цель, для которой запрашивается отчет. Согласие действительно в течение шести месяцев после оформления.

Где хранится КИ?

Все финансовые учреждения передают информацию о исполнении заемщиками обязательств по договору в БКИ. Бюро – это коммерческие организации в форме юридического лица, оказывающие услуги по хранению, обработке и предоставлению кредитных отчетов.

В России зарегистрировано несколько БКИ. Самые известные из них:

Самым крупным из них считается «Эквифакс». Это международное кредитное бюро ведет свою деятельность в 17 странах. В базе бюро содержится более 148 млн кредитных отчетов. На сегодняшний день «Эквифакс» – член Ассоциации региональных банков в России, а также Российской ассоциации электронных коммуникаций.

Получение кредитной истории

Бесплатно запрашивать КИ можно дважды в год.

Для того, чтобы получить свою КИ, необходимо сперва узнать, в каком именно Бюро она хранится. Для этого делается запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). После получения справки с наименованием бюро, следует обратиться непосредственно в само БКИ.

Не все в курсе, что у каждого гражданина есть возможность дважды в год запрашивать свою КИ бесплатно в электронном виде и один раз – на бумажном носителе. А вот платно можно запрашивать ее неограниченное количество раз. Запрос на получение истории кредитных обязательств можно сделать в самом БКИ, в микрофинансовых организациях, кредитных учреждениях и кооперативах, у нотариуса.

Иногда от ЦККИ приходит ответ, в котором указано: «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса». Это означает, что по запрашиваемым реквизитам в Центральном каталоге не содержится никакой информации. Такой ответ возможен в следующих ситуациях:

  1. отсутствует КИ;
  2. неверно заполнена форма;
  3. неверно указан код субъекта;
  4. в информации о субъекте допущена ошибка или опечатка;
  5. если запрос делается по новому паспорту, а КИ сформирована на старый паспорт.

В случае допущения ошибки необходимо исправить ее и заново отправить запрос.

Для чего запрашивают КИ финансовые организации?

Когда потенциальный клиент обращается в кредитно-финансовую организацию за займом, займодателю нужно понять, насколько надежен он в плане возврата долга. КИ прекрасно демонстрирует финансовую дисциплину заемщика и помогает понять, будет ли он исполнять обязательства по договору надлежащим образом. Другими словами, КИ для банка – инструмент управления рисками.

Для чего запрашивают свою КИ сами субъекты?

Понятно, что банкам КИ нужна, чтобы принять решение, выдавать займ или нет. А зачем она самому заемщику? Чаще всего кредитный отчет заказывают физические лица, которые несколько раз пытались взять заем, но им всё время отказывают. 80% отказов приходит по причине испорченной КИ. Многие заемщики просто желают узнать свой индивидуальный рейтинг в банках.

Так как всё чаще мы сталкиваемся с оформлением займов по украденным паспортным данным, многие граждане, желающие удостовериться в том, что не стали жертвой мошенников, также заказывают свою КИ.

К сожалению, не исключены ошибки при передаче данных финансовыми организациями в БКИ по вине человеческого фактора или из-за технических сбоев. Заемщики, особо дорожащие своей репутацией перед банками, запрашивают кредитный отчет на регулярной основе.

Отсутствие кредитной истории

В настоящее время сложно найти человека, который ни разу не брал деньги в долг под проценты. Однако, возможно. Гражданин, который ни разу не обращался в банки и микрофинансовые организации (МФО), имеет так называемую нулевую КИ.

Распространенное мнение о том, что нулевая история дает преимущество, не верно. Для банка такие клиенты являются непроверенными, а это слишком большой риск. Велика вероятность, что они окажутся неплатежеспособными. Таким образом, можно сказать, что нулевая КИ равносильна отрицательной.

Как КИ влияет на решения банков?

Когда потенциальный заемщик обращается в финансовую организацию за получением займа, он должен быть готов к тому, что его кредитную историю будут тщательно изучать. Если с ней всё очень плохо (много просрочек и непогашенных займов), то, скорее всего, анкета даже не пройдет проверку скоринговой системой банка. Другими словами, заемщику будет отказано.

Если в КИ отображаются данные о небольших просрочках платежей, то, есть вероятность того, что кредит будет одобрен. В некоторых банках окончательное решение принимает менеджер, тщательно изучив всю информацию из КИ, поэтому есть шанс, что займ будет одобрен.

Кстати, если в отчете имеются сведения о нескольких отказах в других учреждениях, то обратившись в очередной раз уже в другое заведение, заемщик может получить отказ автоматически. Это стоит иметь в виду.

Как не испортить свою кредитную историю?

Что отрицательно влияет на КИ?

Отрицательная история кредитных обязательств лишает заемщика возможности пользоваться услугами финансовых организаций. Чтобы оставаться на хорошем счету у кредиторов, нужно позаботиться о том, чтобы КИ характеризовала вас с положительной стороны. А для этого нужно не допускать просрочки. Лучше всего вносить деньги заранее, все равно они спишутся в запланированную дату.

Также, оформляя кредит, стоит заранее оценивать свою платежеспособность, чтобы каждый ежемесячный платеж не превращался в квест по поиску денег.

Что если КИ испорчена не по вине заемщика?

Физические лица часто оформляют займы не для себя, а по просьбе друзей или родственников. Такой добродетель должен понимать, что ответственность в случае неуплаты или систематических просрочек будет нести он, а не те, для кого он взял деньги у банка под проценты.

Ситуации, когда третьи лица просят кого-то оформить для них займ или кредит, при этом уверяют, что будут всё вовремя оплачивать, а в итоге допускают просрочки или вовсе не вносят деньги, нередки. Чтобы таких случаев не возникало, не стоит оформлять кредит для кого-то кроме себя.

К сожалению, бывают также случаи, когда в кредитном отчете отражается ошибочная негативная информация. Доказать, что это ошибка, а вы на самом деле являетесь добросовестным плательщиком сложно, но возможно.

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Очень часто заемщики думают, что досрочное погашение положительно скажется на мнении банка о них, как о клиентах. На самом деле это не так. Банку не выгодно, когда кредит погашается досрочно, ведь, по сути, его лишают процентов.

Так, оформив кредит и оплатив его полностью в течение нескольких ближайших дней, заемщик рискует попасть в список нежелательных клиентов. А это значит, что в следующий раз кредит ему не дадут.

Можно ли исправить КИ?

Существует несколько способов улучшения КИ.

Для того, чтобы реабилитировать себя в глазах банка, можно оформить новый небольшой кредит и оплатить его в соответствии с графиком платежей. Однако, взять новый кредит с испорченной историей будет проблематично. Придется побегать по банкам и не факт, что какой-нибудь из них одобрит вашу заявку.

В такой ситуации часто на выручку приходят микрофинансовые организации. Не стоит полагать, что МФО одобряют займы всем подряд. Это ошибочное мнение. Но оформить микрозайм с отрицательной КИ будет намного проще, чем кредит в банке.

С недавних пор Центробанк обязал микрофинансовые организации передавать все данные в БКИ. Поэтому оформляя микрозаймы и вовремя погашая их, вы будете улучшать свою репутацию.

Преимущество микрозаймов еще и в том, что они выдаются на небольшой срок. Таким образом, уже через несколько дней, а именно после того, как вы закроете договор, данные будут переданы в БКИ. Взяв таким образом несколько займов и оплатив их, вы существенно улучшите свою КИ за короткий промежуток времени.

Как повысить вероятность одобрения займа при отрицательной КИ?

Одобрение микрозайма с отрицательной историей хоть и вероятнее, чем одобрение кредита в банке, но всё же не стопроцентно. Если с вашей КИ совсем всё плохо, в некоторых МФО вам могут предложить возможность повысить вероятность одобрения займа.

Для этого вам предложат наряду с займом оформить один из дополнительных продуктов от партнеров, с которыми сотрудничает МФО. В большинстве случаев это страхование: жизни и здоровья, имущества, недвижимости и т.д. Также это могут быть различного рода сертификаты, например, на юридические услуги.

Стоимость дополнительных продуктов обычно начинается от 500 рублей. Чем больше цена доппродукта, тем выше вероятность одобрения займа. Если у заемщика при себе нет денег, оплатить дополнительный продукт он может из суммы микрозайма в случае одобрения. Это очень удобно, так как в случае отказа дополнительный продукт оплачивать не придется.

Некоторые МФО предлагают услуги по запросу кредитного отчета. Его как раз тоже можно заказать в качестве дополнительного продукта для повышения вероятности одобрения займа.

Читать еще:  Кредитная карта атб: онлайн-заявка, отзывы

Что влияет на решение банков при выдаче кредитов?

Все говорят о том, что, принимая решение по заявке, банк руководствуется кредитной историей обратившегося. Но не все знают, на что именно банк обращает внимание. Финансовые эксперты выделяют следующие факты, имеющие значение для займодателей:

  1. Регулярность платежей или систематические просрочки. Наличие просрочек значительно снижает вероятность одобрения займа.
  2. Общий размер задолженности, выплачиваемой по другим кредитам. Если с учетом имеющихся кредитов от дохода заемщика остается сумма меньше прожиточного минимума, то вполне вероятно, что в предоставлении еще одного займа ему откажут.
  3. Общий период кредитования. Если заемщик пользуется услугами кредиторов достаточно продолжительное время, это положительно отразиться на принятии банком решения.
  4. Регулярность обращения за займами. Если физическое лицо систематически прибегает к услугам кредиторов, это может показаться банку ненадежным, и он посчитает заемщика неплатежеспособным.
  5. Виды займов. Постоянный клиент микрофинансовых организаций не вызовет большого доверия у банка. А вот гражданин, выплативший ипотеку или большой кредит, будет на более хорошем счету.

Если вы рассчитываете неоднократно пользоваться услугами финансовых организаций, то следует позаботиться о том, чтобы ваша репутация как заемщика была идеальной. В любом случае лучше не портить КИ, чем потом пытаться ее восстановить всеми возможными способами.

О том, как получить свою КИ через Госуслуги бесплатно, вы можете узнать из следующего видео.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Что такое кредитная история

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Как выглядит

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:

Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ .

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений. Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания. Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Что такое кредитная история и зачем она нужна — полный обзор понятия

Многие граждане даже не догадываются, какую информацию содержит кредитная история и какие риски несет.

Если вы еще не знакомы со своим досье, прислушайтесь к совету экспертов и сделайте запрос в БКИ. О том, что такое кредитная история, как она выглядит и где хранится, мы сегодня расскажем.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) – это отчет, характеризующий финансовую дисциплину гражданина.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» был принят в 2004 году. С этого времени в России официально собирают сведения о заемщиках. Все действия с отчетами (сбор, хранение и предоставление данных) регулируются законом.

В документе содержится информация о полученных кредитах и порядке их возврата. Другими словами, каждый ваш заем, независимо от его вида и цели, отражается в истории.

Кредитная карта, ипотека, потребительская ссуда, заем в МФО, покупка холодильника в рассрочку – все эти операции увидят пользователи вашей КИ. В отчете фиксируются даты получения ссуд, их условия (проценты, сроки), и даты возврата.

Репутация заемщика оценивается в баллах, от 0 до 5. Высшую оценку получат граждане, возвращающие долги в срок. Любые просрочки снижают рейтинг и, соответственно, оценку в КИ.

Хорошая кредитная история — это беспрепятственный допуск к банковским ссудам и к стабильным заработкам: банкиры проверяют заемщиков на предмет надежности, а работодатели хотят избежать рисков приема на работу «заклятых» должников.

Но всегда ли отличный рейтинг поможет гражданину в его целях? О «подводных камнях» для ответственных заемщиков мы расскажем, но сначала обсудим составляющие финансового досье.

Как она выглядит и из чего состоит

В документе три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульный раздел

Содержит сведения о заемщике и краткую сводку его кредитов.

Информация здесь представлена следующим образом:

  1. Личные данные клиента (или субъекта): ФИО, дата и место рождения.
  2. Идентификация (паспортные данные, адреса и номера телефонов).
  3. Сводка (количество кредитов, в том числе просроченных, состояние расчетов на данный момент и сумма текущего долга).

Обратите внимание, что в титульном листе приводится краткая информация о запросах вашей КИ. Цифра запросов означает количество банков, интересующихся вашим рейтингом. Как правило, такой интерес вызывает заявка на новый кредит или рефинансирование.

Пример титульного листа:

Основной раздел

Даст полную расшифровку финансовых операций.

В этом разделе приводятся сведения о полученных ссудах и порядке их возврата:

  1. Счет (вид ссуды): кредитная карта, автокредит, ипотека и пр.
  2. Договор (условия кредитования): размер взноса, начало и конец действия договора, периодичность расчетов.
  3. Состояние (качество и порядок расчетов): погашенные и действующие кредиты, просроченные, переданные коллекторам.
  4. Баланс: данные о текущей задолженности.

Качество расчетов можно определить и визуально, ориентируясь на цветные маркеры. Зеленым цветом выделяют погашенные без просрочек займы, желтым фиксируют незначительные нарушения, красным – длительные просрочки, а черным – невозвраты и взыскания.

Важно знать: с 2015 года в этом досье могут отражаться данные о прочих долгах субъекта (просроченных алиментах, штрафах ГИБДД, неоплаченных услугах ЖКХ).

Пример основной части:

Закрытый раздел

Содержит конфиденциальные сведения. Здесь информация о том, как формировалась история (кто передавал данные) и о пользователях (кто интересовался рейтингом клиента).

Пример закрытой части:

Важно знать: с 2014 года любые компании могут получить доступ к КИ (ее титульной и основной части), имея письменное согласие владельца.

Какой может быть кредитная история у заемщика

Характер сведений о финансовой дисциплине клиента определяет его репутацию (и привлекательность у кредиторов).

Рассмотрим принятую систему рейтинга.

Означает отсутствие опыта использования займов. В отчете нет записей, следовательно, потенциальные заимодавцы не смогут определить надежность заемщика. Для тех, кто никогда не брал кредитов ранее, но планирует обратиться в банки, нулевой опыт может послужить причиной отказа.

Положительная

Означает, что клиенты погашали долги в срок или с незначительным (2-5 дней) опозданием. Оценка таких отчетов производится в баллах от 3 до 5. Отличный балл получают граждане, вернувшие займы точно в срок.

Клиентов, возвращающих кредиты раньше срока, в банках не любят. Досрочный возврат долга означает недополученную прибыль кредитора: банк не получает свои проценты и при этом несет потери на создаваемых резервных фондах. Если вы периодически берете ссуды и погашаете их досрочно, в очередном займе могут отказать.

Читать еще:  Льготы вдовам военных пенсионеров

Отрицательная

Означает проблемы с платежеспособностью. В зависимости от глубины просрочки (или наличия невозврата), негативный рейтинг имеет оценки от 0 до 2,99.

Окончательная оценка зависит от степени нарушения обязательств: частоты просрочек, размеров взносов, сумм штрафных санкций. Если оценка КИ ниже 2,0 баллов, что означает системное нарушение условий, банк откажет в новом кредите.

Клиенты с рейтингом ниже 1,0 балла (дефолт, банкротство) имеют все шансы встретиться с кредиторами в суде и лишиться залогового имущества.

Мошенники могут получить заем в МФО и даже ссуду в банке по чужим документам. Лицо, на которое оформлен подобный кредит, узнает об этом по факту звонков коллекторов или службы взыскания. Отрицательную запись в кредитном отчете быстро исправить не получится: это делается только по решению суда.

Кредитная история за последние несколько лет превратилась из статистического отчета для банка в финансовое досье заемщика. Кроме скоринговых программ кредиторов, этот отчет используется страховыми компаниями, судебными органами, коммерческими организациями.

На базе информации КИ принимаются решения о кредитовании, разрешении выезда за рубеж, трудоустройстве, совершении крупных сделок и пр.

Каждому гражданину нужно периодически проверять свое досье, чтобы:

  • избежать неприятного общения в банках при получении отказа в кредите;
  • вовремя отреагировать на возможные ошибки или мошеннические действия (получение займов по чужим документам, неверная информация от финансовых структур и пр,).

О том, где хранятся бланк вашей истории, и кто может получить к нему доступ, мы расскажем дальше.

Где хранится кредитная история и можно ли её посмотреть

По закону 218-ФЗ, хранение персональных досье обеспечивает БКИ (бюро кредитных историй). Это коммерческая структура, чью деятельность контролирует Центральный Банк РФ.

На сайте регулятора публикуется реестр действующих БКИ.

Кто имеет доступ к КИ

По закону, получить полную информацию КИ имеет право только ее владелец. Другие субъекты (банки, страховые компании, коммерческие структуры, частные предприниматели) могут ознакомиться с частью отчета, имея письменное согласие его владельца.

Пример:

Г-н Иванов подал заявку в банк на рефинансирование ипотеки. Одновременно он известил своего страховщика о намерении сменить кредитора. Подавая заявки, он письменно подтвердил согласие на доступ к КИ.

Таким образом, банк и страховая компания вправе получить информацию из БКИ (данные им будут представлены не в полном объеме, без закрытого раздела).

Но есть исключительные случаи, когда БКИ передаст информацию без согласия заемщика:

  • по запросу суда или следственных органов (дается доступ к полной информации, включая закрытый раздел);
  • по запросу судебных приставов (передается титульная и информационная части КИ).

Как получить свою КИ

Есть два варианта ознакомиться с личным досье: бесплатно в БКИ или за деньги, в банке (или МФО).

Обращаем внимание, что в любом из вариантов вам понадобится код субъекта: личный шифр владельца КИ. При утере код восстанавливается через заявление в банк или БКИ.

БКИ предоставит кредитную историю каждому гражданину бесплатно, но не чаще одного раза в год.

Процедура относительно простая:

  • узнать, в каком БКИ хранится ваша история — на сайте ЦБ РФ, через центральный каталог;
  • отправить запрос в БКИ онлайн или по почте (при наличии документов, заверенных нотариусом);
  • получить отчет на указанный адрес.

Банк (и МФО) окажут услуги за деньги. Комиссия составит от 600 до 1000 рублей в зависимости от тарифов финансовой структуры. Число обращений не ограничено. Чтобы получить досье, обратитесь в офис кредитной организации с паспортом и деньгами на оплату комиссии.

При наличии личного кабинета в интернет-банкинге процедура такая:

  • оформить онлайн-заявку на получение КИ;
  • оплатить комиссию с карты или счета;
  • получить отчет.

О том, как формируется КИ и как ее получить, смотрите в видеоформате:

Запомнить:

  1. Кредитное досье — это финансовая репутация гражданина.
  2. Формирование, хранение и передача сведений КИ регулируется законодательством РФ.
  3. Доступ к КИ получают только с письменного согласия его владельца.
  4. Нулевой рейтинг воспринимается кредиторами как отрицательный.
  5. Хорошая КИ открывает доступ к выгодным ссудам и предложениям.
  6. Периодический анализ КИ позволит оценить привлекательность заемщика у кредиторов и работодателей, проверить правильность внесения данных, пресечь возможное мошенничество.

Благодарим читателей за внимание и ждем откликов об использовании кредитного досье. Расскажите о личном опыте, поделитесь полезными советами и рекомендациями!

Что такое «кредитная история» и для чего она нужна?

Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте.

Что такое кредитная история

Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. В 2015г была внесена существенная поправка в законодательство — теперь срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, а не 15, как было ранее.

Немного теории . Что такое кредитная история? Это информация, которая описывает кредитные обязательства заемщика. Какие кредиты он брал, где, в каком размере, на какой срок, есть ли просрочки и другая аналогичная информация. На основании всей совокупности данных формируется скоринговая оценка заемщика – по-русски говоря, оценивается, хороший он заемщик или плохой. Собирается информация специальными организациями, называемыми бюро кредитных историй, сокращенно БКИ (см. реестр БКИ ), с помощью банков. Банк передает сведения о кредитных обязательствах в любое из бюро, на свой выбор.

В чем отличие терминов «кредитная история» и «кредитный отчет»? Кредитная история — это, по сути, набор записей о действиях заемщика по выполнению своих долговых обязательств. А кредитный отчет — это всего навсего формат предоставления кредитной истории. В разных БКИ или онлайн-сервисах свои форматы кредитного отчета. Как выглядит кредитная история и кредитный отчет .

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

  1. Оценить свои основные долговые показатели, и при необходимости исправить их. Это самый важный пункт. Если планируется взятие крупного кредита, то имеет смысл убедиться, что в кредитном досье всё хорошо. Кредитные отчеты предоставляются с дополнительной простановкой собственной скоринговой оценки, создаваемой на основе интеллектуальных алгоритмов. Например, Вы взяли несколько кредитов, исправно платите их, и думаете что у Вас всё отлично, но, считается, что чрезмерное количество кредитов является негативным моментом. Соответственно, для максимально выгодной кредитной истории нужно постараться улучшить этот момент. Как? Постараться закрыть кредитов сколько получится.
  2. Убедиться в корректности введенных данных. Вполне возможно, что банк допустил ошибку при передачи данных в бюро. Или, например, Вы сменили фамилию, постоянную регистрацию, или даже паспорт, а данные в бюро еще не переданы. Будет считаться, что это негативная информация. Это, не самый важный пункт, но всё-таки, это тоже важно знать, чтобы в нужный момент не бегать в суматохе не писать заявления на исправления. Также могут ошибки связанные с формированием кредитных историй для полных однофамильцев, с одинаковым именем и отчеством.
  3. Убедиться в отсутствии просрочек. Может случиться такое, что Вы закрыли кредит, и думаете что всё хорошо, но, на самом деле, по каким-то причинам, по кредиту остался долг – рубли или даже копейки. Всё это будет накапливать проценты и попадёт в раздел просрочки. А Вы и знать не знаете. Поэтому, для собственного контроля, стоит брать справку в банке, что кредит полностью погашен. Ну и не забывать изредка просматривать свою кредитную историю.
  4. Уберечься от мошенников. Банки говорят о том, что доля незаконно оформленных кредитов по ксерокопиям паспортов растёт из года в год. Вполне возможно, что Вы даже не узнаете сразу, есть ли на Вас повешенный кредит другого человека. Увидеть это можно в кредитной истории в соответствующем разделе. Так что имеет смысл периодически просматривать своё кредитное досьё во избежание таких недоразумений.

Это основные моменты, которые говорят о пользе регулярных просмотров своей кредитной истории. Не обязательно запрашивать ее каждый месяц. Но хотя бы раз в год (учитывая, что по закону это можно сделать бесплатно) или перед взятием крупного займа. Кстати, в интернете говорят, что можно проверить свою кредитную историю бесплатно . Пройдите по ссылке, узнайте так ли это.

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории. Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет. Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector